Behöver råd om skuldsanering – Har vi en chans?

[blåval]

Hej alla,

Jag har anonymt följt forumet i över ett år och vänder mig nu till er för råd. Vi träffade kommunens skuldrådgivare idag, men lämnade mötet med blandade känslor. Det kändes inte riktigt som att de hade full koll på vår specifika situation.

Jag och min fru (båda är i sena 20-årsåldern) har gemensamma lån och överväger nu att ansöka om skuldsanering. Vi skulle uppskatta era synpunkter om vår situation och om det är värt att gå vidare med en ansökan. Här är en sammanfattning:

Bakgrund:

• Våra ekonomiska problem har sin början i 2015 när vi för första gången använde kredit (läs Klarna) för att täcka utgifter under studietiden, eftersom vi bara levde på mitt CSN.
• Under åren har vi betalat av och tagit flera lån för flytt, renoveringar och oförutsedda utgifter, vilket har till slut lett till att vi nu har en skuld på över 700 000 kronor.
• Jag har arbetat som konsult via min enskilda firma sedan 2021. Det gick bra fram till i somras, men sedan dess har mina inkomster blivit mycket ostabila då det går sämre för mina kunder. Jag står inför att inte kunna betala momsen och skatten för nästa år, vilket kan leda till ytterligare skulder på 70 000–100 000 kr.
• Vi har nyligen fått vårt första barn, och min fru är föräldraledig fram till sommaren.
• Jag söker en anställning för att få stabilare inkomst, men det kan ta tid beroende på arbetsmarknaden där vi bor. Att flytta är inte ett alternativ för oss just nu, så jag räknar med en lön på cirka 26-28 000 kr brutto per månad om jag får ett jobb.

Åtgärder vi redan vidtagit:

• Vi har försökt omförhandla våra lån (utan resultat) och prioriterat att betala av mindre krediter, som Klarna.
• Vi sålde vårt hus för två år sedan för att minska skulderna och kostnader som höll på att spåra ut.
• Vi har sagt upp alla onödiga prenumerationer och sålt av saker vi kan vara utan.
• Sedan april 2021 har vi inte tagit några nya lån och försöker betala av mindre skulder för att minska antalet fordringsägare inför en eventuell skuldsanering.
• Vi flyttade till en billigare hyresrätt nära våra jobb, vilket sparar oss cirka 4 000 kr i månaden (3 000 kr i bränsle och 1 000 kr i hyra). Nuvarande boendekostnad är cirka 8 000 kr/månad plus hushållsel.

Trots dessa åtgärder är det svårt att klara ekonomin på grund av stigande räntekostnader och osäkra inkomster från mitt företag. Nu när vi har fått barn är jag också orolig för vad som skulle hända om något av oss blir sjuk eller om en annan oförutsedd händelse inträffar. Vi vill verkligen ta tag i vår situation innan den spårar ur helt.

Skuldsituation:

• Morrow Bank: 505 000 kr, 5 200 kr/månad, 12,40 % (betalar endast räntan)
• ICA Banken lån 1: 60 000 kr, 2 200 kr/månad, 10,75 %
• ICA Banken lån 2: 36 000 kr, 900 kr/månad, 12,92 %
• Resurs Bank (kreditkort): 11 000 kr, 1 100 kr/månad, 17,41 %
• Handelsbanken (kreditkort): 10 000 kr, löpande kredit, 0% (vill prioritera att stänga den)
• Privatlån från anhörig: 105 000 kr, 1 000 kr/månad, 0% ränta
• Eventuellt kommande skatteskuld (moms och skatt): 80 000–100 000 kr

Vi är inte hos KF idag, men vi går som bäst +/- noll efter betalda räkningar, om jag lägger inte undan någonting för framtida skatteinbetalningar. Vi har inte råd att betala av det största lånet så som det ser ut idag.



Inkomster:

• Min fru får för närvarande cirka 13 000 kr netto i månaden under föräldraledigheten. När hon återgår till arbete blir hennes inkomst cirka 36 000 kr brutto. Hon överväger att gå ner till 75 % arbetstid för att ta hand om vårt barn.
• Min egen inkomst har varierat, men förra året låg jag på cirka 20 000 kr brutto i månaden efter alla företagskostnader. Jag har tyvärr har blivit fast i en cykel där jag betalar föregående årets restskatt och moms med pengar som ska egentligen läggas under för det som kommer, vilket gör det svårt att hålla koll på den verkliga inkomsten. Jag hoppas på att kunna få en anställning inom kort, men får räkna med en ingångslön på cirka 26 000–28 000 kr brutto per månad.

Vad vi behöver hjälp med:

Skuldrådgivaren rekommenderade att vi ansöker om skuldsanering, men att vi väntar tills min skatteskuld är fastställd. Vi är inte emot att vänta, men jag är orolig för att vi riskerar att hamna hos Kronofogden innan ansökan ens behandlas.

Vi känner oss ensamma i den här situationen och skulle verkligen uppskatta råd från er som har erfarenhet av att ansöka om eller handlägga skuldsanering. Finns det andra åtgärder vi borde överväga innan vi går vidare?

Tack så mycket på förhand! Har ni några frågor så svarar jag mer än gärna.

 

[sarkostik]

Jobbig situation men det är som du säger att ni måste prioritera att få högre inkomster. Råder dig att släppa tanken på att köra din verksamhet heltid. Satsa på anställning eller möjligtvis studier. Har själv enskild firma och studerade samtidigt och det var rätt okej. Idag har jag endast kvar för momslättnad till kontorsplats och diverse saker som kan köpas in. Ser det helt enkelt som hobby/bisyssla

Givetvis kan ni söka skuldsanering, men undvik att falla i hopplöshet att komma ur er situation, vilket bör vara fullt möjligt med två stadigvarande inkomster.
Tänk på att om ni inte har råd med det stora lånet och det hamnar hos inkasso / KFM sitter ni pyrt till. Det är bättre att släppa dom minsta krediterna då er ekonomiska situation kanske förbättras rätt kort framöver av olika anledningar. Exempelvis 50k hos KFM är förmodligen bättre än 500k om ni får medel att kunna betala av.

 

[Lock]

Skuldrådgivaren rekommenderade att vi ansöker om skuldsanering, men att vi väntar tills min skatteskuld är fastställd. Vi är inte emot att vänta, men jag är orolig för att vi riskerar att hamna hos Kronofogden innan ansökan ens behandlas.

Skicka in en ansökan. Betala så länge ni kan. Får ni avslag så fortsätt betala om ni kan. Kanske ljusnar situationen medans ni väntar.
En skuldsanering är alltid personlig, så ni båda måste göra en ansökan. Finns inga garantier för att båda blir beviljade.
Det är ca 7 månaders väntetid innan ens ansökan tas upp.
Sen kan det ta tid efter det innan man får besked. För mig tog det 2 veckor mellan första kontakt tills besked kom.

 

[KurtJager]

Efter att ha läst bakgrund känns det tveksamt att det blir skuldsanering. 700 tkr är relativt hanterbar summa för 2 personer även med höga räntor. Ni är inte heller jättegamla vilket är en nackdel om man vill ha sanering.

Egenföretagandet verkar inte vara särskilt lukrativt men en extra inkomstkälla om det kan göras på kvällar och helger vilket är positivt. Det kan låta tungt men med stor sannolikhet landar ni till slut i löneutmätning som kommer pågå länge om ni inte kan betala av i högre takt.

Blir det inte skuldsanering. Så får ni helt enkelt rikta in er på att jobba och slita några år med löneutmätning för att komma ur skuldträsket. Ni har även en liten människa att kämpa för så det kommer säkert gå bra!

 

[Krelf]

Hej alla,

Jag har anonymt följt forumet i över ett år och vänder mig nu till er för råd. Vi träffade kommunens skuldrådgivare idag, men lämnade mötet med blandade känslor. Det kändes inte riktigt som att de hade full koll på vår specifika situation.

Jag och min fru (båda är i sena 20-årsåldern) har gemensamma lån och överväger nu att ansöka om skuldsanering. Vi skulle uppskatta era synpunkter om vår situation och om det är värt att gå vidare med en ansökan. Här är en sammanfattning:

Bakgrund:

• Våra ekonomiska problem har sin början i 2015 när vi för första gången använde kredit (läs Klarna) för att täcka utgifter under studietiden, eftersom vi bara levde på mitt CSN.
• Under åren har vi betalat av och tagit flera lån för flytt, renoveringar och oförutsedda utgifter, vilket har till slut lett till att vi nu har en skuld på över 700 000 kronor.
• Jag har arbetat som konsult via min enskilda firma sedan 2021. Det gick bra fram till i somras, men sedan dess har mina inkomster blivit mycket ostabila då det går sämre för mina kunder. Jag står inför att inte kunna betala momsen och skatten för nästa år, vilket kan leda till ytterligare skulder på 70 000–100 000 kr.
• Vi har nyligen fått vårt första barn, och min fru är föräldraledig fram till sommaren.
• Jag söker en anställning för att få stabilare inkomst, men det kan ta tid beroende på arbetsmarknaden där vi bor. Att flytta är inte ett alternativ för oss just nu, så jag räknar med en lön på cirka 26-28 000 kr brutto per månad om jag får ett jobb.

Åtgärder vi redan vidtagit:

• Vi har försökt omförhandla våra lån (utan resultat) och prioriterat att betala av mindre krediter, som Klarna.
• Vi sålde vårt hus för två år sedan för att minska skulderna och kostnader som höll på att spåra ut.
• Vi har sagt upp alla onödiga prenumerationer och sålt av saker vi kan vara utan.
• Sedan april 2021 har vi inte tagit några nya lån och försöker betala av mindre skulder för att minska antalet fordringsägare inför en eventuell skuldsanering.
• Vi flyttade till en billigare hyresrätt nära våra jobb, vilket sparar oss cirka 4 000 kr i månaden (3 000 kr i bränsle och 1 000 kr i hyra). Nuvarande boendekostnad är cirka 8 000 kr/månad plus hushållsel.

Trots dessa åtgärder är det svårt att klara ekonomin på grund av stigande räntekostnader och osäkra inkomster från mitt företag. Nu när vi har fått barn är jag också orolig för vad som skulle hända om något av oss blir sjuk eller om en annan oförutsedd händelse inträffar. Vi vill verkligen ta tag i vår situation innan den spårar ur helt.

Skuldsituation:

• Morrow Bank: 505 000 kr, 5 200 kr/månad, 12,40 % (betalar endast räntan)
• ICA Banken lån 1: 60 000 kr, 2 200 kr/månad, 10,75 %
• ICA Banken lån 2: 36 000 kr, 900 kr/månad, 12,92 %
• Resurs Bank (kreditkort): 11 000 kr, 1 100 kr/månad, 17,41 %
• Handelsbanken (kreditkort): 10 000 kr, löpande kredit, 0% (vill prioritera att stänga den)
• Privatlån från anhörig: 105 000 kr, 1 000 kr/månad, 0% ränta
• Eventuellt kommande skatteskuld (moms och skatt): 80 000–100 000 kr

Vi är inte hos KF idag, men vi går som bäst +/- noll efter betalda räkningar, om jag lägger inte undan någonting för framtida skatteinbetalningar. Vi har inte råd att betala av det största lånet så som det ser ut idag.



Inkomster:

• Min fru får för närvarande cirka 13 000 kr netto i månaden under föräldraledigheten. När hon återgår till arbete blir hennes inkomst cirka 36 000 kr brutto. Hon överväger att gå ner till 75 % arbetstid för att ta hand om vårt barn.
• Min egen inkomst har varierat, men förra året låg jag på cirka 20 000 kr brutto i månaden efter alla företagskostnader. Jag har tyvärr har blivit fast i en cykel där jag betalar föregående årets restskatt och moms med pengar som ska egentligen läggas under för det som kommer, vilket gör det svårt att hålla koll på den verkliga inkomsten. Jag hoppas på att kunna få en anställning inom kort, men får räkna med en ingångslön på cirka 26 000–28 000 kr brutto per månad.

Vad vi behöver hjälp med:

Skuldrådgivaren rekommenderade att vi ansöker om skuldsanering, men att vi väntar tills min skatteskuld är fastställd. Vi är inte emot att vänta, men jag är orolig för att vi riskerar att hamna hos Kronofogden innan ansökan ens behandlas.

Vi känner oss ensamma i den här situationen och skulle verkligen uppskatta råd från er som har erfarenhet av att ansöka om eller handlägga skuldsanering. Finns det andra åtgärder vi borde överväga innan vi går vidare?

Tack så mycket på förhand! Har ni några frågor så svarar jag mer än gärna.

Är det en av som står på alla lån själv eller har ni lite hos dig lite hos henne?
Ifall inte allt står på samma personen blir det nog väldigt svårt med skuldsanering då total skulden inte bli så stor (man gör individuella ansökningar) ni är även relativt unga så ska nog mycket till för att det går igenom.
Fokusera på att höja upp era inkomster då är 700k absolut hanterbart på 2 personer. Svårt för frun just nu såklart men din lön och håll er flyttande tills frun kan få en bättre inkomst med

 

[blåval]

Jag tackar er så mycket för era svar!

Ja, jag har redan släppt tankarna på att fortsätta med verksamheten på heltid. Det hela hänger nu på hur snabbt jag kan få ett annat jobb. Det vore såklart enklare om vi kunde flytta, men vi är något låsta där vi bor just nu. Tyvärr har vi ingen buffert kvar eftersom sommarens ständiga bilproblem åt upp den.

Jag har funderat på att studera igen under flera år, men hur jag än vänder och vrider på situationen så är det tyvärr inte ett alternativ just nu, med tanke på vår ekonomiska situation. Det enda alternativet är att satsa på mitt gamla yrke och gå tillbaka till tillverkningsindustrin, men det är svårt att få ett jobb inom den branschen här fram till efter årsskiftet.

Om både jag och min fru har heltidsjobb och stabila inkomster skulle vi kunna klara oss utan problem. Med de förutsättningarna skulle vi ha en gemensam inkomst på runt 45–48 000 kr i månaden brutto, vilket på sikt skulle lösa många av våra ekonomiska bekymmer. Min oro ligger dock i att min framtida momsinbetalning och att min fru är föräldraledig kan få en lavinartad effekt på våra övriga skulder, och därför försöker jag agera innan det händer.

Jag inser att våra skulder inte är jättestora jämfört med många andra här på forumet, men det faktum att vi är solidariskt ansvariga och att något kan hända en av oss äter upp mig inifrån. Kronofogden säger ju att många borde ha sökt skuldsanering tidigare, så här är vi nu och försöker göra det bästa vi kan för att inte hamna ännu djupare i skulder.

 

[blåval]

Tänk på att om ni inte har råd med det stora lånet och det hamnar hos inkasso / KFM sitter ni pyrt till. Det är bättre att släppa dom minsta krediterna då er ekonomiska situation kanske förbättras rätt kort framöver av olika anledningar. Exempelvis 50k hos KFM är förmodligen bättre än 500k om ni får medel att kunna betala av.

Tack för ditt svar!

Jag förstår vad du menar, men jag är orolig att om vi släpper de mindre lånen och de hamnar hos KFM, får utmattning, så kanske vi inte får behålla tillräckligt för att fortsätta betala på det stora lånet. Risken är att allt faller samman ändå. Eller har jag fattat det hela fel?

 

[blåval]

Skicka in en ansökan. Betala så länge ni kan. Får ni avslag så fortsätt betala om ni kan. Kanske ljusnar situationen medans ni väntar.
En skuldsanering är alltid personlig, så ni båda måste göra en ansökan. Finns inga garantier för att båda blir beviljade.
Det är ca 7 månaders väntetid innan ens ansökan tas upp.
Sen kan det ta tid efter det innan man får besked. För mig tog det 2 veckor mellan första kontakt tills besked kom.

Tack för svaret! Jag funderar på om det ändå är bäst att vänta tills mina skatte- och momsskulder blir fastställda, som skuldrådgivaren föreslog. Om inte, hur ska vi tänka? Om vi får ett inledande och börjar betala till KFM, finns det inte en risk för utmattning om vi sedan får ett avslag? Kan fordringsägare skicka in skulder som förfaller under inledandet till KFM, eller tar de hänsyn till att vi inte kunnat betala på grund av inledande skuldsanering?

 

[Krelf]

Jag tackar er så mycket för era svar!

Ja, jag har redan släppt tankarna på att fortsätta med verksamheten på heltid. Det hela hänger nu på hur snabbt jag kan få ett annat jobb. Det vore såklart enklare om vi kunde flytta, men vi är något låsta där vi bor just nu. Tyvärr har vi ingen buffert kvar eftersom sommarens ständiga bilproblem åt upp den.

Jag har funderat på att studera igen under flera år, men hur jag än vänder och vrider på situationen så är det tyvärr inte ett alternativ just nu, med tanke på vår ekonomiska situation. Det enda alternativet är att satsa på mitt gamla yrke och gå tillbaka till tillverkningsindustrin, men det är svårt att få ett jobb inom den branschen här fram till efter årsskiftet.

Om både jag och min fru har heltidsjobb och stabila inkomster skulle vi kunna klara oss utan problem. Med de förutsättningarna skulle vi ha en gemensam inkomst på runt 45–48 000 kr i månaden brutto, vilket på sikt skulle lösa många av våra ekonomiska bekymmer. Min oro ligger dock i att min framtida momsinbetalning och att min fru är föräldraledig kan få en lavinartad effekt på våra övriga skulder, och därför försöker jag agera innan det händer.

Jag inser att våra skulder inte är jättestora jämfört med många andra här på forumet, men det faktum att vi är solidariskt ansvariga och att något kan hända en av oss äter upp mig inifrån. Kronofogden säger ju att många borde ha sökt skuldsanering tidigare, så här är vi nu och försöker göra det bästa vi kan för att inte hamna ännu djupare i skulder.

Såg nu att ni solidariskt ansvariga för lånen så gissar då på att det gäller dem flesta eller det största åtminstone? Ledsen att säga det då men då är ni lite fuck med skuldsanerings alternativ båda två unga och en total skuld på 700 är väl 1 på 100.000 att båda får igenom en skuldsanering nu.
Få bara du igenom den så hjälper det er inte heller då för då måste hon istället betala på alla lån själv. Enda skillnaden blir att 1 gång per år så kommer det in en liten summa från dig som betalar ner lånet lite. Är tyvärr inte så att få du sanering så försvinner halva lånet utan allt är kvar bara det att hon får betala det "själv"

 

[blåval]

Efter att ha läst bakgrund känns det tveksamt att det blir skuldsanering. 700 tkr är relativt hanterbar summa för 2 personer även med höga räntor. Ni är inte heller jättegamla vilket är en nackdel om man vill ha sanering.

Egenföretagandet verkar inte vara särskilt lukrativt men en extra inkomstkälla om det kan göras på kvällar och helger vilket är positivt. Det kan låta tungt men med stor sannolikhet landar ni till slut i löneutmätning som kommer pågå länge om ni inte kan betala av i högre takt.

Blir det inte skuldsanering. Så får ni helt enkelt rikta in er på att jobba och slita några år med löneutmätning för att komma ur skuldträsket. Ni har även en liten människa att kämpa för så det kommer säkert gå bra!

Tack för svaret! Ja, så fort jag hittar en annan huvudsysselsättning så kommer jag prova att lägga om egenföretagandet och prova att sköta det på fritiden. Just nu tar det redan mer än en heltid, och med en liten bebis, så tar det emot att man missar så mycket tid med familjen. Men har pratat med mina kunder och jag tror att vi kan komma fram till en lösning som kan passa båda parter.

Att tappa kontrollen helt och hamna på löneutmatning är det som känns värst just nu för det verkar vara det som eskalerar skulderna i de flestas fall.

Som man bäddar får man ligga, men man vill ju kunna ge ett bra liv till sitt barn, och det är det som känns värst just nu.