Tips och råd om att förbättra ekonomin.

[Mmmamman]

Hejsan allihopa, relativt ny medlem i detta forum med varit en trogen besökare sedan några månader tillbaka.
Nu är det dags för mig att ta itu med min privatekonomi och sluta stoppa huvudet i sanden och be om råd och tips, verkar som att många här sitter på enorm kunskap.

Börjar med att stapla upp mina lån med nuvarande skuld samt räntesats och månadskostnad.

Swedbank privatlån 210,000, 7,7% ränta, månadskostnad 3200:-
SEB privatlån, 45,000, 10,7 % ränta, månadskostnad 730:-
Northmill,50,500, 22,15% ränta, månadskostnad 1400:-
Entercard,14000 15% ränta, månadskostnad 400:-
Klarna, 3,400, ränta 29%, månadskostnad 300:-
Qliro, 1000, ränta 29%, månadskostnad 50 :-

Sammanlagd skuld är 323 400 :-
Månadskostnad för dessa är 6080 kr i månaden.

Alla dessa syns hos UC förutom klarna och mitt kreditbetyg enligt Kreddy är 4,4 vilket är mindre bra men väldigt nära bra.
Har 2 st förfrågningar hos UC som förvinner 26/2.

Mina förutsättningar, 36 år, ensamstående till en 14 årig dotter som bor med mig vv i hyresrätt.
Fast anställd sedan 11 år tillbaka med ett tryggt och stabilt jobb.

Inkomst ca 20 000 netto inkl bb och bostadsbidrag.
Skuld 323 400
Fasta utgifter ca 7600 (fack, försäkringar, hyra+hushållsel, mobil, spotify)
Ingen bil

Så utgifter är ca runt 14 000
Ca 6000 kvar till mat, kläder, hygien osv för mig och dotter.

Har ett buffertspar på 20 000

Sådär, mycket info men hur skulle ni gjort? Har massa frågor i huvudet. Bör jag lägga in min sparpengar på northmill lånet med hög ränta?
Lr släcka entercard med lite lägre ränta? Leva väldigt snålt? Snöbollen? Vänta in bättre kreditbetyg och Uc score för ett ev samlingslån?

Tacksam för eventuella råd och tips.

Hälsn från en stressad mamma!

 

[LånaUtanPapper]

Hejsan allihopa, relativt ny medlem i detta forum med varit en trogen besökare sedan några månader tillbaka.
Nu är det dags för mig att ta itu med min privatekonomi och sluta stoppa huvudet i sanden och be om råd och tips, verkar som att många här sitter på enorm kunskap.

Börjar med att stapla upp mina lån med nuvarande skuld samt räntesats och månadskostnad.

Swedbank privatlån 210,000, 7,7% ränta, månadskostnad 3200:-
SEB privatlån, 45,000, 10,7 % ränta, månadskostnad 730:-
Northmill,50,500, 22,15% ränta, månadskostnad 1400:-
Entercard,14000 15% ränta, månadskostnad 400:-
Klarna, 3,400, ränta 29%, månadskostnad 300:-
Qliro, 1000, ränta 29%, månadskostnad 50 :-

Sammanlagd skuld är 323 400 :-
Månadskostnad för dessa är 6080 kr i månaden.

Alla dessa syns hos UC förutom klarna och mitt kreditbetyg enligt Kreddy är 4,4 vilket är mindre bra men väldigt nära bra.
Har 2 st förfrågningar hos UC som förvinner 26/2.

Mina förutsättningar, 36 år, ensamstående till en 14 årig dotter som bor med mig vv i hyresrätt.
Fast anställd sedan 11 år tillbaka med ett tryggt och stabilt jobb.

Inkomst ca 20 000 netto inkl bb och bostadsbidrag.
Skuld 323 400
Fasta utgifter ca 7600 (fack, försäkringar, hyra+hushållsel, mobil, spotify)
Ingen bil

Så utgifter är ca runt 14 000
Ca 6000 kvar till mat, kläder, hygien osv för mig och dotter.

Har ett buffertspar på 20 000

Sådär, mycket info men hur skulle ni gjort? Har massa frågor i huvudet. Bör jag lägga in min sparpengar på northmill lånet med hög ränta?
Lr släcka entercard med lite lägre ränta? Leva väldigt snålt? Snöbollen? Vänta in bättre kreditbetyg och Uc score för ett ev samlingslån?

Tacksam för eventuella råd och tips.

Hälsn från en stressad mamma!

Dina båda UC förfrågningar går ut nästa månad.

Vad jag hade gjort denna månad är att endast betala på de synliga krediterna (Qliro, Northmill, Entercard) så mycket som någonsin möjligt i Januari, inklusive sparade pengar och inklusive släppa alla andra skulder 1 månad för att amortera på krediterna. Inget går till inkasso på en månad, men kan komma några påminnelser. Dessa lån ska du ändå slutbetala nästa månad.

För kreditbetyget uppdateras runt 15 februari innan dina 2 sista UC går ut. Det mest positiva för kreditbetyget är nedamorterade krediter. bättre kreditbetyg = bättre ränta

När du har neramorterade krediter och 0 UC FF sök samlingslån på allt utom Swedbank (+ 20.000 om du vill ha tillbaka de 20.000 som du betalade med från sparkontot för att amortera på krediterna). Kommer du under 10.7% ränta, vilket jag tror så sänker du räntekostnader för alla lån och går ner i månadskostnad. Och du har bara 2 lån kvar. Sen får du fundera på hur lång tid du vill att samlingslånet ska vara på. Längre tid = lägre månadskostnad, men totalt högre ränta. Kortare tid = högre månadskostnad, men totalt lägre räntekostnad.

Kan i princip garantera att du får lös säg 130.000 i samlingslån med 0 UC FF och neramorterade krediter om du i övrigt är fläckfri på UC från anmärkningar.

Ring dock inte och stäng krediterna även om du nollar dom före du fått samlingslån. UC-betyget räknar stängd kredit som tappat betalutrymme till en början. Tror att Qliro stänger sig själv. Så kan vara bra att amortera 950 istället för 1000 så att UC registrerar 50 av 1000 använt. Istället för att ta bort Qliro.

 

[Mmmamman]

Tack för ditt svar!
Ja jag är fläckfri från anmärkningar och aldrig varit hos inkasso lr kronofogden vilket gör att jag är så rädd att släppa iväg men kanske måste tänka mer långsiktigt som sagt
och våga fast det känns läskigt...

 

[Myra]

Jag skulle dragit åt remmen rejält och börjat med snöbollen och betalat bort Qliro, sedan Northmill, Entercard och SEB. När de är borta så kollar du ditt betyg och först då fattar du beslut om du behöver ta samlingslån eller inte (om du skulle få bättre ränta än den du har idag hos Swedbank.
Jag är av den uppfattningen att har man marginaler så är det bättre att aktivt jobba ner på skulderna och inte ta nya lån ö h. Men snöbollmetoden går det fort och så är du fri från allt vad lån heter snabbare.

Att ha 6000 kr över till mat och hygien är i mina öron ljuvlig musik.
Brukar din dotter få sitt barnbidrag? I den åldern är en del barn mogna att hantera det själva och se till att det ska räcka till allt de vill köpa/slösa/spara förutom vinterkläder och vinterskor. Har du en dotter som gillar att handla secondhand så är det ett bonus.

Betala ner på Klarna varje månad och använd inte det som kredit mer.
Delmål 1 Att inte använda krediter eller ta nya lån
Delmål 2 Fortsätt bygga på bufferten

 

[LånaUtanPapper]

Tack för ditt svar!
Ja jag är fläckfri från anmärkningar och aldrig varit hos inkasso lr kronofogden vilket gör att jag är så rädd att släppa iväg men kanske måste tänka mer långsiktigt som sagt
och våga fast det känns läskigt...

En strategi som handlar om en månad att släppa. Sen är du ikapp. Men med denna strategin och de tusenlapparna du amorterar på krediterna resulterar kanske att du finslipar UC betyget och räntan någon 10del extra. Så inget måste om man inte vill, men jag hade gjort så.
Oavsett så hade jag använt sparpengarna i varje fall och maximalt från inkommande lön för att amortera ner krediterna. Att få "krediteffekten" på UC 15 februari samtidigt som 2 sista UC FF försvinner 26e februari kommer vara superbra för din möjlighet till samlingslån med rätt bra ränta, då samlar du verkligen allt utom Swedbank privatlån. Jag hade sökt det redan 27e Februari.

 

[Myra]

Dina båda UC förfrågningar går ut nästa månad.

Vad jag hade gjort denna månad är att endast betala på de synliga krediterna (Qliro, Northmill, Entercard) så mycket som någonsin möjligt i Januari, inklusive sparade pengar och inklusive släppa alla andra skulder 1 månad för att amortera på krediterna. Inget går till inkasso på en månad, men kan komma några påminnelser. Dessa lån ska du ändå slutbetala nästa månad.

För kreditbetyget uppdateras runt 15 februari innan dina 2 sista UC går ut. Det mest positiva för kreditbetyget är nedamorterade krediter. bättre kreditbetyg = bättre ränta

När du har neramorterade krediter och 0 UC FF sök samlingslån på allt utom Swedbank (+ 20.000 om du vill ha tillbaka de 20.000 som du betalade med från sparkontot för att amortera på krediterna). Kommer du under 10.7% ränta, vilket jag tror så sänker du räntekostnader för alla lån och går ner i månadskostnad. Och du har bara 2 lån kvar. Sen får du fundera på hur lång tid du vill att samlingslånet ska vara på. Längre tid = lägre månadskostnad, men totalt högre ränta. Kortare tid = högre månadskostnad, men totalt lägre räntekostnad.

Kan i princip garantera att du får lös säg 130.000 i samlingslån med 0 UC FF och neramorterade krediter om du i övrigt är fläckfri på UC från anmärkningar.

Ring dock inte och stäng krediterna även om du nollar dom före du fått samlingslån. UC-betyget räknar stängd kredit som tappat betalutrymme till en början. Tror att Qliro stänger sig själv. Så kan vara bra att amortera 950 istället för 1000 så att UC registrerar 50 av 1000 använt. Istället för att ta bort Qliro.

Känns som att ett samlingslån på allt utom Swedbank skulle ge en marginal minskning av månadskostnaden, då samlingslånet ska betalas (och antagligen på minst 8 år) så säg att det blir ca 1000-1500 i minskad månadskostnad. Visst är det bra men jag skulle föredra att bli skuldfri snabbare framför att få ut en tusing mer i månaden när det finns marginal i det här fallet. Skillnad när man inte går runt.
Men det kan också vara min hjärna som är så bränd att jag inte tål tänka tanken på nya lån.

 

[LånaUtanPapper]

Känns som att ett samlingslån på allt utom Swedbank skulle ge en marginal minskning av månadskostnaden, då samlingslånet ska betalas (och antagligen på minst 8 år) så säg att det blir ca 1000-1500 i minskad månadskostnad. Visst är det bra men jag skulle föredra att bli skuldfri snabbare framför att få ut en tusing mer i månaden när det finns marginal i det här fallet. Skillnad när man inte går runt.
Men det kan också vara min hjärna som är så bränd att jag inte tål tänka tanken på nya lån.

Vill man så kan man ju ha kvar samma månadskostnad. Delvis en kortare betaltid på lånet. Lånen har ränta 10.7%, 22.15%, 15%, 29%, 29%. Att få ner samtliga till kanske 9% kommer göra jättestor skillnad. Även om månadsavgiften "bara" går ner med 1000-1500 så mycket större andel till amortering än att betala räntor. Dessutom enklare med 2 lån istället för 1. Och vill man amortera på det lånet så stoppas man ju inte och man har "1000-1500" kr mer att amortera varje månad. Sammanlagt blir snöbollseffekten mycket större och större mycket snabbare - redan från Mars då första räkningen kommer (och dessutom förmodligen skatteåterbäring)

 

[Myra]

Vill man så kan man ju ha kvar samma månadskostnad. Delvis en kortare betaltid på lånet. Lånen har ränta 10.7%, 22.15%, 15%, 29%, 29%. Att få ner samtliga till kanske 9% kommer göra jättestor skillnad. Även om månadsavgiften "bara" går ner med 1000-1500 så mycket större andel till amortering än att betala räntor. Dessutom enklare med 2 lån istället för 1. Och vill man amortera på det lånet så stoppas man ju inte och man har "1000-1500" kr mer att amortera varje månad. Sammanlagt blir snöbollseffekten mycket större och större mycket snabbare - redan från Mars då första räkningen kommer (och dessutom förmodligen skatteåterbäring)

Jag tänker mer på att det är rätt så små summor på Qliro, Northmill, EnterCard och SEB så går det att få bort de relativt snabbt än att ta ett nytt lån.
Men det är en fråga om prioritering. Finns inte rätt eller fel när man kommit så långt att man vill lägga upp ett strategi för att få ner sina skulder.

 

[LånaUtanPapper]

Jag tänker mer på att det är rätt så små summor på Qliro, Northmill, EnterCard och SEB så går det att få bort de relativt snabbt än att ta ett nytt lån.
Men det är en fråga om prioritering. Finns inte rätt eller fel när man kommit så långt att man vill lägga upp ett strategi för att få ner sina skulder.

Jag hade förmodligen hållt med dig om det var 2 UC FF kvar och som löper ut i Augusti, då hade jag sagt kör snöbollen till dess. Men med tanke på att det är 1 månad kvar till 0 UC FF så tror jag att amortera ner krediter denna månad och samlingslån nästa månad när dom försvinner är vägen att gå

Speciellt när personen verkar ha diciplin med ekonomin i övrigt och 20.000 på sparkontot 23 Januari. men förstår hur du tänker.

 

[Tomtom72]

Jag tycker det är vanskligt att i princip garantera att någon får ett samlingslån med hyfsad ränta i dessa tider. Det blir inte roligt om man släppt skulder och tömt bufferten om man inte får ett bra lån erbjudande eller ett erbjudande över huvudtaget.