Skuldsaneringstråden

[Peach]

Hej alla härinne.

Jag är ny medlem här, men flitig följare sedan tidigare och tycker att ni verkar vara ett helt underbart gäng medlemmar som stöttar varandra, som jag kan identifiera mig med i mycket och framför allt, verklighetsförankringen och självmedvetenheten som speglas. Ni är grymma verkligen.
Därför känner jag att jag också skulle vilja dela med mig av min historia och mitt senaste år som vänt upp- och ner på hela min tillvaro, ekonomiskt.

Har varit framgångsrik företagare i många år och aldrig haft problem med min ekonomi eller ens varit arbetslös någon gång. Min första ekonomiska dipp kom för några år sedan i samband med en skilsmässa och ett överbelånat hus, jag var den som ville lämna äktenskapet och tog med mig ett halvt blancolån på 200 000kr så exmaken skulle ha råd att bo kvar och därmed så mina barn skulle få behålla sina rum och en trygg punkt. I efterhand ett idiotiskt val, men jag gjorde det jag trodde var rätt då och jag hade råd med det, utan problem.

Företaget växte långsamt men stadigt, en investering för att växa var nödvändig och jag lade in egna privata pengar, ca 200 000kr till genom ett fördelaktigt medlemslån och en extern aktör gick in med samma belopp.
Jag kunde därmed anskaffa fri tjänstebil och gick privat +-0 på den lösningen i kostnader även med ett totalt lån på nu 400 000kr.

Så kom covid. På ca 6 mån föll omsättningen med 80% och företaget tappade över en miljon i omsättning, tillgångar mjölkades ur som jag sett som även min framtida utdelning. Även det i efterhand ett korkat beslut, att jag avvaktade så länge med konkursansökan, men har man flertalet anställda och en lönsam verksamhet i botten, och framför allt ett extremt roligt jobb är det inget lättvindigt beslut.

När leverantörer började gå i konkurs insåg jag att detta kommer aldrig gå, särskilt inte när nya restriktioner och en andra våg var på g, och beslöt mig för under hösten 20 att begära företaget i frivillig konkurs. Det hade dessutom varit otroligt mentalt ansträngande att se sitt verk rasa i spillror framför mina ögon, hantera medarbetares oro och att hela tiden försöka ligga flera steg före utvecklingen som man inte hade en aning om.

Avvecklandet gick väldigt smidigt under omständigheterna, fick en mycket bra konkursförvaltare som även han var väldigt ledsen över att ett välskött och omtyckt företag togs av pandemin men att jag agerat helt rätt.

I samband med konkursen kom naturligtvis nästa smäll, och denna gång vid fotknölarna. Som aktieägare har jag klivit in som borgenär på företagets lån och två av mina låneinstitut krävde mig på lånen direkt, utan att gå via konkursboet alls. Brukligt som jag förstått, och helt korrekt ur deras perspektiv, men det borde de inte ha gjort, för jag har nämligen noll tillgångar privat, allra helst inte nu när allt eget kapital ätits upp.
Nu har jag alltså, förutom de tidigare 400 000kr i medlemslån, ytterligare 400 000kr i mitt knä, och dessutom arbetslös i en väldigt ansträngd och nedåtgående bransch. Inte helt på topp mentalt heller för den delen, med många livsomvälvande händelser under de senaste månaderna.

Ingen av instituten, Qred och Froda, var intresserade av att invänta konkursen eller hyfsade betalningsplaner utan viftade med inkasso om inte omedelbar betalning kunde ske. Jag var chanslös.

I samband med detta bokade jag direkt in ett samtal med budget- och skuldrådgivningen och de återkopplade ganska snart därefter. Även om jag förstår att deras slutsatser inte är detsamma som KFM, var hennes råd att inte ens försöka mer utan låta allt vara, invänta konkursavslut och sedan söka skuldsanering.

Vid den här tidpunkten krånglade min a-kassa, eller rättare sagt Arbetsförmedlingen så jag hade stått utan någon som helst inkomst under två månader och fick maxa mitt kreditkort på ca 50 000,- och snabbt försöka köpa en billig bil för att kunna sörja för mina barns skolgång.

A-kassan har löst sig och jag har en bra inkomst på den, och sparar nu i madrassen så långt jag kan inför ev utmätning/ansökan om skuldsanering och betalar endast mina löpande utgifter.
Jag har aldrig missat en betalning, haft god ekonomi och aldrig haft med vare sig Inkasso eller KFM att göra någonsin i mitt liv, så detta har burit emot mina principer extremt men hanteras nu mer mekaniskt. Budgetrådgivarens ord har jag som mantra, ”pandemin kan jag inte rå på och omständigheterna till din skuldsättning är extrem”.

Inkassokrav och påminnelser har börjat dimpa ner i brevlådan och jag skäms när jag ryter åt barnen att de inte får ta in posten längre då de brukar roa sig med att läsa till vem och från vem. Jag lindar in breven i reklam, öppnar i min ensamhet och sätter in i en svart, omärkt pärm.

Detta är en ganska vidrig situation av maktlöshet samtidigt som jag alltid triggats av strategier och att under omständigheterna göra det bästa möjliga. Den här gången enbart med mig själv och mitt/barnens bästa i beräkningarna, jag har noll aktning för instituten och skäms knappt fast jag vet att jag inte har någon som helst intention att betala tillbaka.
Det ironiska i det hela är att då låneskulderna i företaget aldrig togs upp som en fordran, då de istället vände sig till mig med krav direkt, så kommer det bli en konkurs med utdelning. Något jag i längden föredrar, då jag är rädd om mina leverantörskontakter inför framtida ev planer på nytt företag, men det är en annan historia.

Min plan nu är att bunkra kontanter så långt jag bara kan, allra helst nu när jag har inkomstförsäkring under 7 månader som löper ut i maj. Jag hoppas kunna dra ut på och undvika löneutmätning fram tills dess, för att sedan så fort konkursen är klar söka skuldsanering.
Min intention är heller inte att söka jobb särskilt aktivt, utan hoppas på lägsta möjliga avbetalningsplan med besked före hösten så jag kan börja studera med CSN och ev bostadsbidrag samtidigt som jag har skuldsanering.

Vid en uträkning med basic a-kassa skulle jag då ha 142kr i betalningsutrymme till KFM och vore alltså drömmen att få beviljat i första hand.
I det sämre scenariot är att ansökan avslås för att jag är arbetslös, även om riktlinjerna är helhetsbild och att det inte behöver vara ett hinder. I så fall skaffar jag ett jobb och söker om, med lägst möjliga betalningsutrymme för att under de två sista åren studera.

Min förhoppning är att KFM är lite mjukare i godkännande pga mina omständigheter i en pandemi med arbetslöshet/studier, och att jag definitivt inte kan vara ensam om denna situation. Jag är 35+ och ensam med två barn och hoppas väl att även det kan vara något förmildrande.

Det var alltså min historia till hur man kan bli skuldsatt på bara några dagar, så många förluster i en förlust. Men jag känner samtidigt någon slags lättnad och självinsikt, och kommer hänga här på forumet mycket, bland likasinnade jämlikar så som jag ser det.

Trevlig helg alla!

Välkommen till forumet!

Nu kanske jag kommer låta lite krass, inget illa menat.

Rent spontant känns det som att det kan vara klokt att efter du fått din inkomstförsäkring utbetalad i maj börja söka jobb innan du söker om en skuldsanering. Varför tror du att du skulle få lägsta möjliga betalningsutrymme om du skulle ha ett jobb?

Nu gissar jag bara, men det känns som att dom som får skuldsanering vid arbetslöshet är personer som varit det under väldigt lång tid där chanserna för att få ett jobb utan omskolning är minimala.

Att studera med skuldsanering är nog inget du ska räkna med som alternativ. Om du kan få ett jobb med de meriter du har idag men inte söker ett så kommer det nog anses som att du inte gjort allt du kan för att betala skulderna.

Studera kan du ju också göra när en eventuell skuldsanering är färdig.

 

[hoppfull2021]

Välkommen till forumet!

Nu kanske jag kommer låta lite krass, inget illa menat.

Rent spontant känns det som att det kan vara klokt att efter du fått din inkomstförsäkring utbetalad i maj börja söka jobb innan du söker om en skuldsanering. Varför tror du att du skulle få lägsta möjliga betalningsutrymme om du skulle ha ett jobb?

Nu gissar jag bara, men det känns som att dom som får skuldsanering vid arbetslöshet är personer som varit det under väldigt lång tid där chanserna för att få ett jobb utan omskolning är minimala.

Att studera med skuldsanering är nog inget du ska räkna med som alternativ. Om du kan få ett jobb med de meriter du har idag men inte söker ett så kommer det nog anses som att du inte gjort allt du kan för att betala skulderna.

Studera kan du ju också göra när en eventuell skuldsanering är färdig.

Tack!

Jo jag förstår ditt resonemang och uppskattar ditt svar. Och jag har tänkt tanken själv, men kommer ändå försöka med min plan att ansöka om skuldsanering i förmodligen mars när konkursen är klar och ha med mig att det är en chansning.
Jag kan definitivt få ett jobb, men förmodligen inte i min bransch (Handels) och tar jag vilket jobb som helst med en lön på 23-28k blir betalningsutrymmet ändå knappt. Min hyra ligger på 8400,-.
Min a-kassa är ungefär samma som vid en heltidslön av ett vanligt jobb menar jag, men det kanske ändå anses helt kört?

 

[Kimsan72]

Tack!

Jo jag förstår ditt resonemang och uppskattar ditt svar. Och jag har tänkt tanken själv, men kommer ändå försöka med min plan att ansöka om skuldsanering i förmodligen mars när konkursen är klar och ha med mig att det är en chansning.
Jag kan definitivt få ett jobb, men förmodligen inte i min bransch (Handels) och tar jag vilket jobb som helst med en lön på 23-28k blir betalningsutrymmet ändå knappt. Min hyra ligger på 8400,-.
Min a-kassa är ungefär samma som vid en heltidslön av ett vanligt jobb menar jag, men det kanske ändå anses helt kört?

Jag håller med @Peach ! Skuldsaneringsenheten lägger STOR vikt vid att man ska ha gjort ALLT man kan för att själv kunna ”minska” sina skulder.

Att ha ett arbete läggs i denna beaktelse. Är ganska så övertygad (dessvärre) om att Din skuldsaneringsansökan kommer avslås av just anledningen att man inte kan förutse din framtida inkomst, för som sagt, arbete kan du säkerligen få och Din arbetslöshet kommer förmodligen i deras värld, anses vara just kortsiktig.

 

[Lasseman]

Jag håller med @Peach ! Skuldsaneringsenheten lägger STOR vikt vid att man ska ha gjort ALLT man kan för att själv kunna ”minska” sina skulder.

Att ha ett arbete läggs i denna beaktelse. Är ganska så övertygad (dessvärre) om att Din skuldsaneringsansökan kommer avslås av just anledningen att man inte kan förutse din framtida inkomst, för som sagt, arbete kan du säkerligen få och Din arbetslöshet kommer förmodligen i deras värld, anses vara just kortsiktig.

Jag skulle gissa på just detsamma.

 

[hoppfull2021]

Förstår att det bästa såklart ”på papperet” är att ha ett jobb än a-kassa, även om inkomsterna skulle vara likvärdigt i verkligheten.

Som jag ser det har jag då två alternativ:
1. Skaffa ett jobb i (tidigast) maj och ansöka om skuldsanering, ev besked i november. Ev tidigare om lönen överstiger 43 000kr.
2. Ansöka om skuldsanering som arbetslös i mars, ev få avslag pga saknad fastställd inkomst, ev besked i september och ny ansökan, alt. beviljad skuldsanering.

Jag har läst många rapporter och avhandlingar om de ekonomiska konsekvenserna av covid, både på samhälls- och individnivå, att vi befinner oss i en av de värsta lågkonjunkturerna har väl ingen missat.
Jag tänker att även KFM inser detta och det kommer ju förmodligen öka markant vad gäller skusan-ansökningar det här året (och de kommande), från människor i exakt samma sits. I en tid där det generellt kommer bli svårt att hitta nytt jobb snabbt för de flesta, men jag kanske är naiv i mitt tänk. Jag tänker ändå att det kan vara värt ett försök eller tror ni inte det är lönt de månaderna jag ev skulle tappa?

Är det ingen som blivit beviljad skuldsanering med lågt betalningsutrymme för att därefter söka omprövning i samband med anställning/ökad inkomst?
Eller kanske tillochmed under samma period som man just ansökt, fått inledande eller blivit beviljad skuldsanering och måste pröva om direkt? Måste ju finnas massor av sådana exempel och att det kanske inte är så svartvitt... eller?

Som jag förstod det på budgetrådgivaren kvalificerar jag mig både för vanlig skusan och f-skusan, och min förhoppning är väl att det ska spela in lite men det kanske inte det gör.

 

[hoppfull2021]

Förresten, är det någon som vet varför jag fått rådet av rådgivaren att vänta in konkursen innan jag ansöker om skuldsanering? Om det kan vara värt att söka redan nu?

 

[Lynx83]

Förresten, är det någon som vet varför jag fått rådet av rådgivaren att vänta in konkursen innan jag ansöker om skuldsanering? Om det kan vara värt att söka redan nu?

Om du läser på kronofogdens hemsida så finns förklaringen här: https://www.kronofogden.se/skuldsaneringforetagare.html

Sätts man i personlig konkurs gäller inte ansökan längre och man får skicka in ny när konkursen är avslutad. Vilket hände för min exman, så han fick vänta till konkursen var avslutad med att skicka in då det inte är ide att göra det innan.

 

[hoppfull2021]

Om du läser på kronofogdens hemsida så finns förklaringen här: https://www.kronofogden.se/skuldsaneringforetagare.html

Sätts man i personlig konkurs gäller inte ansökan längre och man får skicka in ny när konkursen är avslutad. Vilket hände för min exman, så han fick vänta till konkursen var avslutad med att skicka in då det inte är ide att göra det innan.

Tack för svar men vilken förklaring är det du hänvisar till med min fråga?

Detta är alltså inte personlig kk utan mitt tidigare AB, men där jag har personligt betalningsansvar (dvs skulderna jag ansöker om sanering för uppgår till minst 70% av näringsverksamhet).

 

[skyatnight]

Jag håller med @Peach ! Skuldsaneringsenheten lägger STOR vikt vid att man ska ha gjort ALLT man kan för att själv kunna ”minska” sina skulder.

Att ha ett arbete läggs i denna beaktelse. Är ganska så övertygad (dessvärre) om att Din skuldsaneringsansökan kommer avslås av just anledningen att man inte kan förutse din framtida inkomst, för som sagt, arbete kan du säkerligen få och Din arbetslöshet

Jag håller med @Peach ! Skuldsaneringsenheten lägger STOR vikt vid att man ska ha gjort ALLT man kan för att själv kunna ”minska” sina skulder.

Att ha ett arbete läggs i denna beaktelse. Är ganska så övertygad (dessvärre) om att Din skuldsaneringsansökan kommer avslås av just anledningen att man inte kan förutse din framtida inkomst, för som sagt, arbete kan du säkerligen få och Din arbetslöshet kommer förmodligen i deras värld, anses vara just kortsiktig.

kommer förmodligen i deras värld, anses vara just kortsiktig.

Jag håller med er, men vill bara säga att till mig sa kf att oklara framtida inkomster inte är skäl till avslag. Man får ompröva vb helt enkelt. Min inkomst har pendlat vilt och jag har haft varierande sjukskrivningsgrad och hot om arbetslöshet hängande över mig under hela processen och fick godkänt ändo.

 

[Lynx83]

Tack för svar men vilken förklaring är det du hänvisar till med min fråga?

Detta är alltså inte personlig kk utan mitt tidigare AB, men där jag har personligt betalningsansvar (dvs skulderna jag ansöker om sanering för uppgår till minst 70% av näringsverksamhet).

Eftersom du skrev konkurs och det var det rådet som du fick av rådgivaren så uppfattade jag att det var det som det rörde sig om. Sen kan det ju även vara så att rådgivaren tänker att det även visar att du tagit tag i skulderna och gjort allt du kan för att lösa det innan du skickar ansökan. Bäst du frågar den du fick rådet av annars