Samlingslån, funderingar

[LifeGoesOn]

Hej!

Först vill jag bara tacka forumet för att ni finns, detta är mitt första inlägg men jag har läst väldigt många bra och supportande inlägg som hjälpt många.

Bakgrund:
Min situation är tyvärr som en del andras, spelberoende sedan unga 20 som har fortsatt fram och tillbaka med längre pauser (längsta höll ca fem år). Jag har för snart ett år sedan slutat med alla låneförfrågningar (som krävt UC) då jag hade samlat på mig ~15st UC-förfrågningar och insåg att det var lika bra att försöka hålla ut i ett år för att bli av med samtliga, innan jag försökte mig på ett nytt samlingslån. Har i stället löst mina akuta behov, dvs månatliga lånekostnader, med diverse "snabblån" som inte krävt UC utan endast använt sig av Dun & Bradstreet eller Creditsafe. Jag har inga anmärkningar. Tyvärr slutade jag inte att spela i samband med insikten för ett år sedan, utan jag slutade spela för två månader sedan.

Status:
I början av 2025 ämnar jag ansöka om ett samlingslån på 600k SEK via Zmarta. Jag gillar att de erbjuder 20 år som längsta återbetalningstid (om man erbjuds ett sådant alternativ) samtidigt som det är forumets favorit vilket jag hoppas reflekterar Lånforums kundnöjdhet. Enligt MinUC har jag riskprognos 3,8 (betyg: Bra) och tre förfrågningar som återstår där den sista går ut 27 december.

Taxerad inkomst 2023: 757k SEK
Taxerad inkomst 2024 (tom dec): 830k SEK

Skulder (med UC): 990k SEK
Skulder (snabblån utan UC): 330k SEK
Totalt: ~1,32 miljoner SEK

Jag kommer att ange 2024 års snitt-inkomst när jag ansöker om samlingslånet. Tanken är att jag ska rensa alla snabblån och några av de traditionella lånen (max två beroende på lånebelopp som erbjuds).

Funderingar:
1) Kan banker som endast tar UC även se skuldbeloppet som jag har på snabblånen, för enligt MinUC syns inte dessa? Jag är medveten om att vissa banker även begär Creditsafe och/eller Dun & Bradstreet för att säkerställa att inga andra lån finns, men om ingen sådan förfrågan görs betyder det att bankerna inte känner till om "snabblånen" och därmed inte tar med dessa i riskberäkningen? Jag vill helst inte ljuga om min skuld men om det finns ett kryphål som gör att bankerna inte tar hänsyn till den totala skulden och som de facto ger mig bättre förutsättningar att få ett godkänt lån så använder jag mig gärna utav det. Detta är givetvis en risk då man inte vet vilka erbjudanden som görs tillgängliga och vilka krav som medföljer.
2) Har läst lite olika här på forumet, men är det vanligt förekommande att banker godkänner samlingslån på 600k SEK med 20 års avbetalningstid? Har aldrig sett sådana erbjudanden.

Vänligen,
LGO

 

[sarkostik]

1) Ja det stämmer att vissa banker begär kreditupplysning via Creditsafe / Dun & Bradstreet och detta blir tydligt när man söker via Lendo. Tänk på att ditt underskott syns i UC och det inkluderar även räntekostnader som ligger utanför UC,
2) Det var nog mer vanligt att kunna få 600k i samlingslån utan medlåntagare innan räntehöjningarna.
Du kan ju kontakta Lendo där det går att söka upp till 600k och 15år återbetalningstid vad de tror med dina förutsättningar. Tips om deras tumregel är att inte ansöka mer än 90% av årsinkomsten.

 

[LifeGoesOn]

Tänk på att ditt underskott syns i UC och det inkluderar även räntekostnader som ligger utanför UC,

Så du menar att banker som endast tar UC kan ändå indirekt inkludera ens totala skuld i riskbedömningen? Är inte alls insatt i hur underskottet påverkar ens låneförmåga.

 

[sarkostik]

Så du menar att banker som endast tar UC kan ändå indirekt inkludera ens totala skuld i riskbedömningen? Är inte alls insatt i hur underskottet påverkar ens låneförmåga.

Det går givetvis inte att avgöra total skuld för det som ligger utanför UC. Dock kan högt underskott indikera att du har lån som ligger utanför UC i relation till lån de ser i kreditupplysningen.
Gissar nästan på att du betalat lika mycket i ränta på det som ligger utanför UC för det som syns på UC?

 

[FunderligFinurlare]

Kom ihåg att så länge du minskar din skuldbörda så kommer du successivt bli mer kreditvärdig, dvs det lånet du tar nu behöver inte vara ditt "forever loan". Utan det ska vara ett beräknat sätt att sänka avgifter och ränta samtidigt som du fortsätter amortera som en galning.

Jag är skeptisk till att du får ett samlingslån på 600k med dina förutsättningar. Men en ansökning kanske det är värt för att samla de värsta av alla skitlånen, även om det inte blir på den summan nödvändigtvis?

 

[LifeGoesOn]

Det går givetvis inte att avgöra total skuld för det som ligger utanför UC. Dock kan högt underskott indikera att du har lån som ligger utanför UC i relation till lån de ser i kreditupplysningen.
Gissar nästan på att du betalat lika mycket i ränta på det som ligger utanför UC för det som syns på UC?

Ja precis, räntorna på "snabblånen" ligger mellan 30-40% medan mina traditionella lån ligger mellan 7-10%. De är snabblånen som jag primärt vill bli av med.

 

[LifeGoesOn]

Kom ihåg att så länge du minskar din skuldbörda så kommer du successivt bli mer kreditvärdig, dvs det lånet du tar nu behöver inte vara ditt "forever loan". Utan det ska vara ett beräknat sätt att sänka avgifter och ränta samtidigt som du fortsätter amortera som en galning.

Jag är skeptisk till att du får ett samlingslån på 600k med dina förutsättningar. Men en ansökning kanske det är värt för att samla de värsta av alla skitlånen, även om det inte blir på den summan nödvändigtvis?

Det är lite det jag är rädd för, att 600k är lite för optimistiskt. Precis som du säger är mitt primära mål att få bort alla snabblån för att kunna återgå till en normal avbetalningsplan utan att känna stress över min betalningsförmåga. Och jag håller helt med dig att detta inte blir mitt "forever loan", utan jag kommer nog göra ett nytt försök om ett år igen för att se vad procentsatsen blir då, om vi nu förutsätter en fortsatt nedåtgående kurva på styrräntan.

 

[FunderligFinurlare]

Styrräntan är inte den som sätter räntesatsen för dig primärt utan det är riskbilden banken har på dig som kund. Visst kan den påverka, men det bästa du kan göra för räntan är att sänka din skuld.