Lån / Ränta, Omöjligt att ha full kontroll på sina utgifter?

[Gnetaren]

Tittar lite på ett lån på 100 000kr hos olika aktörer och ser att SEB på ett medlemslån har en effektiv ränta på 4,73%. I deras räkneexempel låna 100 000 återbetala 5 år så blir månadskostnaden 1870kr
SBAB har en effektiv ränta på 3,97% . I räkneexemplet Låna 100 000 återbetala på 5 år så blir månadsinbetalningen 1992kr

Hur går det här ihop? Pratat med SEB, fick en väldigt luddig förklaring med "alla banker räknar olika" , "Räntan kan beräknas på 360dgr kontra 365dgr" (här frågade jag om det betydde att man bara skulle betala ränta i 360dgr hos vissa, så var det inte...), "Avgifter som inte finns med i den effektiva räntan" och en del andra luddigheter som gjorde mig ännu mer vilsen. Det borde vara helt självklart att lägre effektiv ränta ger lägre månadskostnad och lägre belopp att betala tillbaka, men uppenbarligen inte. Har de "önskekalkyler? Räknar vissa banker med ränteökningar i månadsbetalningen utan att skriva in det? Hur ska man räkna? Sitter i telefonkö till SBAB. (en timmes kö) Kanske någon av er kan svara mig?

 

[Gnetaren]

Okay, Jag svarar själv: Enligt SBAB har SEB räknat fel : Månadskostnaden skulle bli 2053kr enligt deras villkor. Också: Fick veta skillnaden på vanligt lån och annuitetslån. För de som är lika obildade som jag: Vid annuitetslån har man en fast månadskostnad och stiger räntan så förlängs återbetalningstiden istället för att man höjer månadskostnaden, (Förkortas vid lägre ränta.)

(Man måste alltså hålla koll på bankernas uppgifter och räkna ut månadsinbet. själv, 200 kr fel /månad! Glad överraskning när man får första inbetalningskortet...)

 

[Jason_sthlm]

Okay, Jag svarar själv: Enligt SBAB har SEB räknat fel : Månadskostnaden skulle bli 2053kr enligt deras villkor. Också: Fick veta skillnaden på vanligt lån och annuitetslån. För de som är lika obildade som jag: Vid annuitetslån har man en fast månadskostnad och stiger räntan så förlängs återbetalningstiden istället för att man höjer månadskostnaden, (Förkortas vid lägre ränta.)

(Man måste alltså hålla koll på bankernas uppgifter och räkna ut månadsinbet. själv, 200 kr fel /månad! Glad överraskning när man får första inbetalningskortet...)

Fattar inte att bankerna är så oseriösa att de anställer folk som inte kan ett skit. För att klargöra:

Med ett annuitetslån kommer du, förutsatt att räntan inte förändras under återbetalningstiden, att ha samma månadskostnad varje månad. I början av återbetalningstiden går betydligt större andel av ditt månadsbelopp till ränta som sedan minskar en aning för varje betalning du gör, samtidigt som amorteringen stiger något för varje betalning. Höjs räntan, höjs därmed ditt månadsbelopp. I mitten av återbetalningstiden betalar du alltså nästan exakt lika stor andel ränta som amortering för att därefter tippa över till mer amortering som sedan fortsätter bli större och större.

 

[Korpen]

Fattar inte att bankerna är så oseriösa att de anställer folk som inte kan ett skit. För att klargöra:

Med ett annuitetslån kommer du, förutsatt att räntan inte förändras under återbetalningstiden, att ha samma månadskostnad varje månad. I början av återbetalningstiden går betydligt större andel av ditt månadsbelopp till ränta som sedan minskar en aning för varje betalning du gör, samtidigt som amorteringen stiger något för varje betalning. Höjs räntan, höjs därmed ditt månadsbelopp. I mitten av återbetalningstiden betalar du alltså nästan exakt lika stor andel ränta som amortering för att därefter tippa över till mer amortering som sedan fortsätter bli större och större.

Delvis sant.
Om räntan ändras under lånets löptid finns det två sätt att justera amorteringen med hänsyn till detta. Antingen kan annuitetsbeloppet ändras varvid återbetalningstiden bibehålls – detta kallas äkta annuitet eller ändrad annuitet – eller så ändras avbetalningstiden och annuitetsbeloppet förblir detsamma, vilket kanske är det vanligaste. Detta kallas falsk annuitet eller bibehållen annuitet.