Höga lån, tips och råd för att komma tillbaka

[Lock]

Vid en skuldsanering blir man ju även begränsad i vad man får tjäna till exempel, även om det inter det största problemet.

Varför skulle du begränsas i vad du får tjäna? Du omprövar om du tjänar mer och får då eventuellt betala mer i din sanering, men det är ju ingen nackdel att tjäna mer pengar inför framtida pension osv.


I övrigt verkar du ha gjort en vettig analys och tagit hjälp lokalt som också har mer insikt i dina förutsättningar.

Lycka till!

 

[arowen]

Hej Alla!

I all denna stress och oro och vånda så har jag kommit av mig ganska mycket och har helt enkelt inte orkat med att sätta mig och skriva något mer här i forumet.
Men jag vill tacka er för att ni tagit er tid och för era åsikter och hjälpsamma tips!
Det är guld värt när det inte känns som att det finns någon lösning eller ett slut på eländet och jag uppskattar det verkligen.

En kort sammanfattning för skojs skull:
2025 Januari
- Lånen var totalt uppe i ca 1 239 000kr
- Möte med Budget- och Skuldrådgivare som gick igenom min situation och alla mina sammanställningar, budgetar och korrespondens med fordringsägare
- Vi upprättade en ansökan om skuldsanering tillsammans dagarna efter då hon inte kunde se något annat alternativ.
Så länge min fru inte börjar jobba så skulle jag aldrig kunna hålla uppe vår ekonomi och återbetala skulderna. Om hon börjar jobba så kommer det fortfarande vara 15+ år bort från den punkten.
- Bekräftelse från KFM för min ansökan kom mitten Februari
2025 Mars
- Ökade kostnader för hushållet och för min fru i skolan = första månaden jag verkligen inte kunde betala allt utan att behöva kompromissa med om vi skulle få äta mat eller inte
2025 April
- Min fru blev sjukskriven på grund av all denna stress = förseningar i ersättning, låg ersättning osv. osv.
2025 Maj
- I samråd med Budget- och Skuldrådgivare släpptes skulderna på grund av hela situationen + att vi såg att min fru inte kunde bidra som planerat på minimum två månader
2025 Juli
- Första betalningsföreläggande (Sevenday Bank genom Sergel kredittjänster)
2025 Augusti
- Betalningsföreläggande för samtliga kvarvarande utom Resurs Bank som fortfarande inte skickat till Inkasso.
Idag 2025-09-18
- Utslag i samtliga ärenden (utom Resurs då såklart)
Sevenday / Sergel Kredittjänster från 443 000 till 464 000 i skuld
Nordax / Lowell från 390 000 till 443 000 i skuld
Resurs bank ca 16 000 i ökad skuld pga räntor
Total ökning över drygt fyra månader låg på 90 000kr (avrundar summorna en del för att göra det lätt för mig när jag skriver på telefonen)

Min fru har avbrutit studier och sjukskrivning och provat återgå till jobbet sedan en månad tillbaka, än så länge fungerar det men hon säger redan nu att hon inte kommer orka upprätthålla 100% arbete i längden. Frågan är mest bara hur länge det kommer gå den här gången.
Efter oerhört många samtal och diskussioner hade jag fått till en betalplan med samtliga fordringsägare utom Lowell / Nordax. De var sista pusselbiten för att hitta en lösning som skulle fungera, åtminstone så länge min fru orkar arbeta eller för att hålla oss flytande tills jag får samtalet om skuldsaneringen.
MEN - Nordax har som rutin till Lowell att inga betalplaner godkännes. Skulder som gått till Inkasso måste lösas i sin helhet genom omfinansiering hos annan långivare alternativt skickas till KFM.
Så det sket sig lite granna, går inte de med på betalplan så skulle jag ju såklart inte kunna hålla en betalplan till någon annan fordringsägare heller när de slutar med löneutmätning.

Aktiviteter som gjorts sedan ansökan och senare släppande av skulder:
- Förhandling med samtliga långivare / fordringsägare / Inkasso i flera omgångar (förslag på betalplaner, frysa ränta, pausa amortering, betalfria månader) = I princip blankt nej på alla punkter från samtliga
- Förhandling med större banker, ex min nuvarande bank, Föreningssparbanken, Nordea, Lån- och Sparbank = samtliga säger nej rakt av oavsett om min fru återgår till arbete eller inte
- Betalat av en del av upplupna kostnader senaste månaden när min fru fått tillbaka sin inkomst
- Bytt bil till billigare alternativ

Men jag har några frågor till er kunniga på forumet som ni gärna får hjälpa mig med, mest för nyfikenhet och för min egen förståelse.

Gällande steg fram till löneutmätning så har jag inte riktigt grepp om vad som händer nu:
Jag har fått utslag idag, nästa steg antar jag då är verkställan från fordringsägare.
Kommer jag direkt efter verkställningsbegäran få fylla i uppgifter om inkomster och utgifter?
Eller fastställs skuld att betala och sedan ges en tidsfrist för en sista chans att betala innan detta?
Jag tycker mig ha läst om båda varianter och vet helt ärligt inte vad som gäller.

Sedan gällande löneutmätning och fördelning:
Förstår jag det rätt att utmätt belopp fördelas procentuellt mot den totala skulden?
Ex Sevenday står för 464 000 av totalt 1 323 000 - alltså drygt 35%
Så får jag ett utmätningsbelopp om säg 20 000 får Sevenday / Sergel 35% av detta = 7 000kr?

Jag har inte skrivit ett regelrätt personligt brev utan har istället sammanställt allt som hänt och vad jag gjort i ett exceldokument. Här har jag bland annat gjort en tidslinje över skuldutveckling + händelser och brytpunkter.
Specificerat min "gamla" budget med uppdaterade siffror och kalkyler för allt ifrån förslag på betalplaner till bostadskostnader - allt för att skicka till KFM några veckor innan mitt samtal och därmed ge dem så mycket som möjligt i förhand.
Och i detta dokument har jag även gjort en preliminär prognos av skuldutvecklingen baserat på löneutmätning + procentuell ökning av lönen en gång om året och därmed ökat betalutrymme.
Fördelas utmätningen enligt procentuell andel så kommer det ta 8,5 år för den första skulden att betalas av.
Ytterligare 11 år innan nästa skuld är avbetalad och skulden till Nordax / Lowell kommer aldrig någonsin gå att betala tillbaka, de skulle få drygt 33% av utmätt belopp i början medan deras ränta ligger på 25%.
Första åren skulle den skulden öka med minst 2 500kr/månad och innan övriga lån är betalda så skulle bara räntan på detta lån ligga på långt över dubbla utmätningsbeloppet.


Tack så mycket!

 

[arowen]

Hej på er alla!

En konstig vecka för mig - mobiltelefonen dör och vi fick översvämning i källaren så ett rum är förstört men samtidigt fick jag samtal från KFM idag och de bekräftade att jag inledande redan över telefonen.
Så i överlag en riktigt bra vecka ändå, galet nog.

Summa att betala under inledande 17 400kr - förvånansvärt lite tycker jag men samtidigt fick jag hela 1500kr i buffert på grund av barnen, får behålla bra mycket mer än vad jag trodde jag skulle få.

En liten sammanställning över tidslinjen:
2025-02-28 - ansökan registreras hos KFM
2025-03-27 - första lånet släpps när det inte kan betalas
2025-04-27 - resterande lån släpps på inrådan av skuldrådgivare
2025-07-25 - första betalningsföreläggande
2025-09-01 - signering betalningsföreläggande
2025-09-11 - sista dag att bekräfta/bestrida
2025-09-18 - utslag gällande samtliga skulder utom en
2025-09-29 - skuld att betala fastställd
2025-10-13 - sista dag att betala
2025-10-23 - brev om att lämna in inkomster och utgifter
2025-10-27 - brev angående utmätning av konton
2025-10-29 - beslut om inledande

Från första betalningsföreläggande så tog det drygt fem veckor för mig att skriva under, detta eftersom jag stängt aviseringar från Kivra för att jag inte orkade med stressen av alla brev från fordringsägarna- KFM hade ingen åsikt om detta utan ansåg det rimligt eftersom jag inte kunnat se brevet förrän jag betalade räkningarna i Augusti.

Brevet om utmätning av konton var ett upphävande av beslut - Nordax hade begärt utmätning men det fanns för lite för att faktiskt ta något, total behållning var ca 40TKR innan någon räkning blivit betald, 19TKR på personligt konto och resterande på gemensamma konton med frun.

Jag tänkte att jag uppdaterar här om det är någon som kan gynnas av att få en referenspunkt till hur den här processen går till, kommer fortsätta uppdatera så småningom också.
Jag har själv uppskattat att kunna läsa andras reflektioner, insikter och historier här så jag hoppas det här kan vara intressant för andra med.

Inget är slutgiltigt än, mycket kan hända och det kommer vara tuffa år framöver oavsett vad, men idag känns som det första framsteget jag tagit på många många år.

 

[Raz]

Tänkte säga att om du fått ett utslag samt löneutmätning så är det enbart de borgenärer som det finns fastställd skuld hos med verkställighet som får ta det av de utmätta tillgångarna.

Jag förstod det som att du fått ett första utslag i ditt förrförra inlägg. Sen jämförde du mot hur mycket SevenDayBank skulle få procentuellt.

Nu blir det inte aktuellt som jag förstod det. Men det delas proportionellt mellan de som har rätt av det som kan drivas in. Skulder som ännu inte har utslag kommer inte få del.

 

[arowen]

Tänkte säga att om du fått ett utslag samt löneutmätning så är det enbart de borgenärer som det finns fastställd skuld hos med verkställighet som får ta det av de utmätta tillgångarna.

Jag förstod det som att du fått ett första utslag i ditt förrförra inlägg. Sen jämförde du mot hur mycket SevenDayBank skulle få procentuellt.

Nu blir det inte aktuellt som jag förstod det. Men det delas proportionellt mellan de som har rätt av det som kan drivas in. Skulder som ännu inte har utslag kommer inte få del.

Du har helt rätt i det, det är ju såklart endast de fordringsägare som har en fastställd skuld som "får ta del" av ett eventuellt utmätt belopp.
Det jag funderade över var hur ett utmätt belopp fördelas mellan alla som har en fastställd skuld.
Alltså
- Fördelas utmätt belopp procentuellt mellan samtliga i relation till den totala skulden?
- och forsätter fordringsägare att lägga till ränta på dessa belopp under tiden?

Om jag räknade på det sättet skulle jag aldrig någonsin bli skuldfri genom löneutmätning då den totala skulden växer pga höga räntor.

När jag först skrev detta hade jag fått utslag från samtliga fordringsägare utom Resurs Bank, detta sista utslag kom efter jag fick inledande av skuldsanering.

 

[arowen]

Ytterligare en liten uppdatering, mest för mitt eget höga nöjes skull, men det kanske kan gynna någon annan här också

2025-10-29 fick jag inledande skuldsanering
2025-11-26 var första betalningen gjord

Förväntad handläggningstid sades vara 6-7 veckor för att få förslag på betalplan men den har inte kommit ännu, krasst borde den kommit veckan innan jul så jag tänker att den kan komma när som helst.

Skuldsaldo, inklusive räntor sedan sist, uppgår just nu till 1 450 247,48 SEK.
En total ökning av 185 857,48 SEK eller 14,7% sedan jag tog kontakt med budget- och skuldrådgivare (jag släppte lånen först fyra måndader efter detta).

En fotnot är att jag fick en tillkommande "skuld" efter att jag fått inledande - vår vattenmätare blev bytt och bolaget ansåg att det var en diff i vad som hade förbrukats och vad som hade fakturerats så vi fick en extra faktura på ca 14TKR. Min handläggare såg inte detta som ett problem utan det var upp till mig att lösa i och med betalfri månad, så länge det inte förblir obetalt och kommer till dem så skulle det inte påverka deras beslut.

Är det någon annan som fått inledande ungefär samma tidpunkt som mig?
Tänkte om någon har hunnit få betalplan eller likt mig sitter och väntar.

Som amatör och hoppfull vill jag väl tro att jag kommer få en betalplan snarare än ett avslag eftersom det ändå har varit under handläggning så lång tid.
Någon som har erfarenhet av detta? Hur snart får man normalt ett eventuellt avslag om man fått ett inledande?

 

[MAL]

Ytterligare en liten uppdatering, mest för mitt eget höga nöjes skull, men det kanske kan gynna någon annan här också

2025-10-29 fick jag inledande skuldsanering
2025-11-26 var första betalningen gjord

Förväntad handläggningstid sades vara 6-7 veckor för att få förslag på betalplan men den har inte kommit ännu, krasst borde den kommit veckan innan jul så jag tänker att den kan komma när som helst.

Skuldsaldo, inklusive räntor sedan sist, uppgår just nu till 1 450 247,48 SEK.
En total ökning av 185 857,48 SEK eller 14,7% sedan jag tog kontakt med budget- och skuldrådgivare (jag släppte lånen först fyra måndader efter detta).

En fotnot är att jag fick en tillkommande "skuld" efter att jag fått inledande - vår vattenmätare blev bytt och bolaget ansåg att det var en diff i vad som hade förbrukats och vad som hade fakturerats så vi fick en extra faktura på ca 14TKR. Min handläggare såg inte detta som ett problem utan det var upp till mig att lösa i och med betalfri månad, så länge det inte förblir obetalt och kommer till dem så skulle det inte påverka deras beslut.

Är det någon annan som fått inledande ungefär samma tidpunkt som mig?
Tänkte om någon har hunnit få betalplan eller likt mig sitter och väntar.

Som amatör och hoppfull vill jag väl tro att jag kommer få en betalplan snarare än ett avslag eftersom det ändå har varit under handläggning så lång tid.
Någon som har erfarenhet av detta? Hur snart får man normalt ett eventuellt avslag om man fått ett inledande?

Fick inledande lite efter dig, 5: e november. Inte hört något heller. Fick också höra 6-7 veckor, blir ju förskjutet med jul och nyår och så, men trodde det skulle komma något denna vecka, men nästan slut nu. Så kanske nästa vecka för dig och en vecka till för mig?

 

[MAL]

Fick idag ett förslag via Kivra.

 

[arowen]

Fick idag ett förslag via Kivra.

Grattis! Måste vara skönt att se att det går framåt!

jag har inte fått något än men hoppas du fick en betalplan som känns bra för dig!

 

[arowen]

Idag kom mitt förlag också, ett steg närmare åtminstone så hoppet lever ännu!
Fick fyra år betalplan och ganska exakt samma summa att betala som under inledande.