Ekonomiskt läge och målsättning

[Gaston]

Kim och robert kiyosaki har beskrivit här hur de gjorde för att ta sig ur "bad debt".
De hade en metod som gick ut på: Totalt belopp/månadsbeloppet = månader kvar att betala på skulden. På så sätt kunde de se vilka skulder som skulle bli klara först och fokusera på dessa. För de som inte orkar läsa all text, kan ni hoppa till steg 6 "Determine the order for paying off each".

How We Got Out of Bad Debt

How We Got Out of Bad Debt

richdad.kartra.com

Tack! Ska läsa (hela) på lunchen. Oavsett metoder och betalningsordningar tycker jag det är intressant och motiverande med olika perspektiv.

 

[LånaUtanPapper]

Här kommer en liten uppdatering då

Det har egentligen inte hänt något dramatiskt senaste halvåret. Någon investerare (typ Buffet) ska ju ha sagt något i stil med att bra investeringar ska vara lika dramatiska som att titta på färg som torkar. Alltså att långsiktig framgång främst handlar om tålamod och att följa en plan typ. Lite så är det för mig också. Men nu med skatteåterbäringen kunde jag nolla min kredit på Telia Finance (4500 kr) och Klarna (2000) vilket innebär att mina krediter nu är helt nollade vilket var ett av mina tre mål för året. Skönt!

Jag gnetar på och extra-amorterar på med jämna mellanrum (på slutet 3 K extra i månaden in på SEB-blancot). Förutom att efter bästa förmåga fortsätta slimma vardagsekonomin så mycket det går (har just sagt upp min parkering för 520 kr/månaden tex, kan ha bilen på jobbet insåg jag) så försöker jag få in extra på sälj och lite extrajobb vid sidan om.

Inser att jag kanske borde lista mina nuvarande förutsättningar. Efter att ha knockat bort krediterna har jag "bara" tre blancos kvar:

SEB 55048 kr (7.35 ränta)
Northmille 242070 kr (7.80 ränta)
Resurs Bank 487566 kr (8.82 ränta)

Alltså strax under 800 K i blanco.

De övriga målsättningarna för året var att betala bort SEB under 2025, att komma ner under 750 K i blanco totalt (det kommer ju lyckas automatiskt om jag klarar av det första målet) och att få ihop en sparbuffert på 50 K.

Årets målsättning ligger alltså fast efter att halva loppet är genomfört (jag är helt klart ett offer för "gamification" av ekonomin....). Som vi diskuterade ovan i början av året så funderade jag på i vilken ordning jag skulle attackera mina blancon. Det blev först snöbollsmetoden (att börja med de lägsta lånen/krediterna först oavsett ränta) och det känns sjukt tillfredställande att se SEB smälta bort lite mer varje månad.

Men sen efter SEB är jag inte så säker längre. Resurs eller Northmille först? Antingen snöboll eller lavin. Just nu har jag faktiskt (speciellt med tanke med tanke på ränteavdragens avskaffande) fundera på att lansera och tillämpa en egen variant som jag kallar puckelpisten (höhö, sjukt töntigt, jag vet).

Puckelpisten går ut på att man växlar mellan de två lånen och extra-amorterar på det lånet man betalar in lägst andel amortering i förhållande till räntekostnaden. I januari såg mina siffror ut så här för de två lånen:

Resurs
8.82 % ränta
Lån kvar 498 000 Kr
Månadskostnad (exklusive försäkring) 5000 kr
28 procent amortering (1400) per inbetalning
72 procents ränta (3600) per inbetalning

Northmille
7.80 % ränta
Skuld kvar 248 000 kr
Månadskostnad 2650 kr
37 procent amortering (1000) per inbetalning
63 procents ränta (1650) per inbetalning

Med puckelpisten skulle jag här alltså börja med att extra-amortera ner Resurs tills den kommer ner i samma procents amortering som Northmille. Vartefter innebär ju annuliteten att en allt mindre andel av den fasta/ordinarie månadsutgiften utgörs av ränta. Sedan kan man ju växla mellan dem så att man alltid optimerar att amortera så mycket som möjligt. När jag sedan kommer ner till en total summa kvar på 500 K (om några år kanske) tänkte jag försöka samla de två i ett större blanco med rak amortering.

Förstår att det låter rörigt. Är inte så genomtänkt ännu. Ska fundera vidare Men hatar dessa jäkla räntor (att betala ner min egentliga skuld har jag inga problem med) och vill optimera så att Resurs osv lyckas rycka åt sig så lite kött som möjligt från mina ben under den ekonomiska resan mot frihet någon dag

Bra kämpat - månadsavgifterna fortsätter att försvinna med varje lån.

Rekommenderar definitivt att döda dom i ordning. SEB - Northmill - Resurs

Det är så stor skillnad efter SEB på Northmill och Resurs till nästan samma ränta så det går mycket snabbare att bli av med Northmill på 248.000 än Resurs på dubbla beloppet.

Något positivt är att marknaden nästan fullt prisar in 2 räntesänkningar till i år. Nästa vecka kommer första räntesänkningen med väldigt stor sannolikhet. Den andra räntesänkningen i höst ser det ut som, men är lite mer oklar.

Att bli av med SEB i år tycker jag är ett bra mål!

 

[Gaston]

Bra kämpat - månadsavgifterna fortsätter att försvinna med varje lån.

Rekommenderar definitivt att döda dom i ordning. SEB - Northmill - Resurs

Det är så stor skillnad efter SEB på Northmill och Resurs till nästan samma ränta så det går mycket snabbare att bli av med Northmill på 248.000 än Resurs på dubbla beloppet.

Något positivt är att marknaden nästan fullt prisar in 2 räntesänkningar till i år. Nästa vecka kommer första räntesänkningen med väldigt stor sannolikhet. Den andra räntesänkningen i höst ser det ut som, men är lite mer oklar.

Att bli av med SEB i år tycker jag är ett bra mål!

Tack! Alltid motiverande med uppmuntran och genomtänkt input.

Toppen med två räntesänkningar! Men tyvärr är jag tveksam till om det kommer gynna mig. Trots sex (?) sänkningar från Riksbanken har Northmille bara sänkt 0.15 procent har jag för mig och Resurs inte en promille. De enda som sänker löpande har varit SEB men där betalar jag nästan ingen ränta längre.

 

[LånaUtanPapper]

Tack! Alltid motiverande med uppmuntran och genomtänkt input.

Toppen med två räntesänkningar! Men tyvärr är jag tveksam till om det kommer gynna mig. Trots sex (?) sänkningar från Riksbanken har Northmille bara sänkt 0.15 procent har jag för mig och Resurs inte en promille. De enda som sänker löpande har varit SEB men där betalar jag nästan ingen ränta längre.

Ja, alltid kul att se när det framåt för dom som kämpar och har kämpat länge med att få ordning på livet , man måste få se framsteg ibland av allt kämpande så att det känns värt att göra resan annars är det så tungt..

Usch, ja det har vart 7 räntesänkningar, inte 6. Från 4.0% till 2.25%, nästa vecka blir det den 8e i ordningen ser det ut som.

Får hoppas att Northmill och Resurs börjar sänka. Det är riktigt illa att dom bara höjer när riksbanken höjer och inte sänker när dom sänker. Får mig bara att avsky banker ännu mer.

 

[Gaston]

Liten uppdatering utan vidare stort "nyhetsvärde" (underdrift)

Nu i september går mina två ff jag drog på mig förra hösten (fick då nobben både av Ikano och Swedbank/LO-medlemslån när jag ville lägga om 350 K till rak amortering). Så jag funderar fram och tillbaka på om jag "bara" ska kämpa på med mina amorteringar och försöka betala extra så gott jag kan (tills jag kommer ner till 500 K totalt i blanco och kan söka ett bättre alternativ via Lendo) eller om jag ska försöka "utnyttja" att jag då har 0 förfrågningar.

Det som ligger närmast till hands då är att försöka flytta över mina bankaktiviteter till Nordea och försöka få ett stort samlingslån där. Eller kanske borde jag vänta till typ januari då jag förhoppningsvis har lyckas betala bort mina 50 K på SEB och "bara" har runt 750 K i övrigt? Då är det bara två (Resurs och Northmille) som behöver samlas.

Hur hade ni andra i liknande situation tänkt ?

 

[LånaUtanPapper]

Liten uppdatering utan vidare stort "nyhetsvärde" (underdrift)

Nu i september går mina två ff jag drog på mig förra hösten (fick då nobben både av Ikano och Swedbank/LO-medlemslån när jag ville lägga om 350 K till rak amortering). Så jag funderar fram och tillbaka på om jag "bara" ska kämpa på med mina amorteringar och försöka betala extra så gott jag kan (tills jag kommer ner till 500 K totalt i blanco och kan söka ett bättre alternativ via Lendo) eller om jag ska försöka "utnyttja" att jag då har 0 förfrågningar.

Det som ligger närmast till hands då är att försöka flytta över mina bankaktiviteter till Nordea och försöka få ett stort samlingslån där. Eller kanske borde jag vänta till typ januari då jag förhoppningsvis har lyckas betala bort mina 50 K på SEB och "bara" har runt 750 K i övrigt? Då är det bara två (Resurs och Northmille) som behöver samlas.

Hur hade ni andra i liknande situation tänkt ?

Jag tänker så att dom du har några krediter så fokusera på att amortera på dom i Augusti och September som undantag istället för andra lån. När 15 Oktober kommer och du har 0 UC och betalt ner krediterna lite så testa sök igen. Kanske via Lendo denna gång. Så får du försöka på Ikano och LO- medlemslån 2026 istället. Bara säkra lägre månadskostnad för nu.

Det har dessutom vart 1.25% räntesänkning från riksbanken sen September förra året, ytteligare en räntesänkning har marknaden prisat in ska komma antingen i Augusti eller riktbankmötet i September.

Så det kanske underlättar att bli beviljad lite denna gång med 0 UC FF om räntan är 1.5% lägre än förra gången. Dessutom få ner månadskostnaderna en del om inte dina nuvarande lån har följt med ner. Ett försök tycker jag absolut du kan göra i höst!

 

[Maipenrai]

Liten uppdatering utan vidare stort "nyhetsvärde" (underdrift)

Nu i september går mina två ff jag drog på mig förra hösten (fick då nobben både av Ikano och Swedbank/LO-medlemslån när jag ville lägga om 350 K till rak amortering). Så jag funderar fram och tillbaka på om jag "bara" ska kämpa på med mina amorteringar och försöka betala extra så gott jag kan (tills jag kommer ner till 500 K totalt i blanco och kan söka ett bättre alternativ via Lendo) eller om jag ska försöka "utnyttja" att jag då har 0 förfrågningar.

Det som ligger närmast till hands då är att försöka flytta över mina bankaktiviteter till Nordea och försöka få ett stort samlingslån där. Eller kanske borde jag vänta till typ januari då jag förhoppningsvis har lyckas betala bort mina 50 K på SEB och "bara" har runt 750 K i övrigt? Då är det bara två (Resurs och Northmille) som behöver samlas.

Hur hade ni andra i liknande situation tänkt ?

Jag skulle nog ha sökt med 0ff och om inte annat så förhandlat ner räntorna på befintliga lånen.
Gör själv en ny i oktober, brukar gå bra att få ner räntorna.

 

[Gaston]

Det får bli ungefär som ni tipsar om @LånaUtanPapper och @Maipenrai

Huvudmålet blir att samla allt återstående hösten 2026. Nu i oktober 2025 när mina två ff försvinner mellanlandar jag med ett försök att söka 485 000 och byta ut Resurs till något med bättre ränta. Mest för att jag är "sur" på Resurs eftersom de inte har sänkt räntan ens en tiondel trots alla riksbankens sänkningar.

Till dess ska jag också så till att krediterna är helt nollade. Och så funderar jag på att redan innan dess försöka betala bort mitt SEB (49 K nu) som jag egentligen har som mål att betala bort under året. Jag får nämligen en oväntad bonus från jobbet och tillsammans med det jag har lyckats spara/"investera" under året kanske jag skulle kunna betala ner den redan till oktober om jag lever som en kyrkråtta.

Inte hela världen om jag inte lyckas i höst, målet får bli nästa år som sagt när mina blancon blivit lägre och ny inkomst har rapporterats in i samband med deklarationen. Det rör sig inte om någon jättehöjning av inkomsten, även om ju den här bonusen även där bör få positiv effekt, men ibland (för oss låne-slavar) jobbar ju ändå ökad inflation för oss med ökade löner och att "värdet" på lånen blir löpande lägre så länge räntorna är rimliga

Drömmer om dagen då jag har lägre lån än årsinkomst (alltså 1.0 belåningsgrad), men det är fortfarande några år (drygt 200000) bort.

 

[Gaston]

Förresten, om någon vet:

Om man ska söka ungefär 500 K, är det då bäst att välja 12 eller 15 år om man vill ha så stor chans som möjligt att få lånet beviljat? I det här läget handlar det alltså inte vad som är optimalt ifråga om ränta osv (jag har som ambition att lösa in lånet tidigare), utan bara att få bankerna att bli "givmilda"

Och spelar det tex någon roll (med samma syfte i åtanke) om man väljer tex 500 K eller "bara" 485 K om det är vad som behövs föratt lösa i det här fallet mitt lån hos Resurs?

 

[Gurkpastejen]

Det får bli ungefär som ni tipsar om @LånaUtanPapper och @Maipenrai

Huvudmålet blir att samla allt återstående hösten 2026. Nu i oktober 2025 när mina två ff försvinner mellanlandar jag med ett försök att söka 485 000 och byta ut Resurs till något med bättre ränta. Mest för att jag är "sur" på Resurs eftersom de inte har sänkt räntan ens en tiondel trots alla riksbankens sänkningar.

Till dess ska jag också så till att krediterna är helt nollade. Och så funderar jag på att redan innan dess försöka betala bort mitt SEB (49 K nu) som jag egentligen har som mål att betala bort under året. Jag får nämligen en oväntad bonus från jobbet och tillsammans med det jag har lyckats spara/"investera" under året kanske jag skulle kunna betala ner den redan till oktober om jag lever som en kyrkråtta.

Inte hela världen om jag inte lyckas i höst, målet får bli nästa år som sagt när mina blancon blivit lägre och ny inkomst har rapporterats in i samband med deklarationen. Det rör sig inte om någon jättehöjning av inkomsten, även om ju den här bonusen även där bör få positiv effekt, men ibland (för oss låne-slavar) jobbar ju ändå ökad inflation för oss med ökade löner och att "värdet" på lånen blir löpande lägre så länge räntorna är rimliga

Drömmer om dagen då jag har lägre lån än årsinkomst (alltså 1.0 belåningsgrad), men det är fortfarande några år (drygt 200000) bort.

Vi sitter i liknande båtar kompis.

En dag i taget