Ekonomiskt läge och målsättning

[pala87]

Jag hade kört stenhårt på SEB först ändå och frigöra dessa 2200kr. Den går så snabbt att bli av med i jämförelse med dom andra 2 lånen.

Men också för att UC betyget räknar antal lån (färre lån ger oftast lägre månadsavgift totalt och risken för betalningsproblem är lägre) och inte bara belopp. Så att komma ner från 3 till 2 kan ge bättre förutsättningar att omförhandla det andra till bättre ränta villkor med rak amortering på sikt.

Om du amorterar ner 78000 så ger det större effekt om du blir av med ett lån. För UC fattar att du får lägre månadskostnad när ett försvinner. Så det ger bättre förutsättningar att amortera 78000 på SEB än att amortera 78000 på Resurs. Sen kanske det blir lättare att få ett nytt lån hos SEB efter det för att byta ut något annat.

Riktigt bra att jobbat att ha det så konsoliderat! Vill minnas att det var rätt många lån förut.

Jag hade också kört Seb nu när jag tänker efter. Jag har Collector (3700 kr mån), 400 k. Jag kommer inte bry mig om de lånet. Jag tänker att jag har 3700 kr lägre i månadslön.
Hur mycket har du över varje månad?

 

[LånaUtanPapper]

Jag hade också kört Seb nu när jag tänker efter. Jag har Collector (3700 kr mån), 400 k. Jag kommer inte bry mig om de lånet. Jag tänker att jag har 3700 kr lägre i månadslön.
Hur mycket har du över varje månad?

Det bästa är oftast att börja betala på minsta lånet först. En del säger det lån med högst ränta först. Men om man jämför dessa metoder skiljer inte sig dessa i tid speciellt mycket.

Anledningen att köra minsta lånet först
och alltid betala bort minsta lånet först och så lite på alla andra (snöbollsmetoden) är bättre är för att det är en mycket säkrare metod.

Om du snabbt kan bli av med månadsavgifter så är chansen lägre att du behöver låna nya pengar en månad om det skulle dyka upp något som kostar mycket eller om du får dålig inkomst en månad. Då har du mindre att betala.

Börjar man med större lån med hög ränta tar det lång tid att man bli av med dom. Så även om det i en perfekt värld i vissa fall är några månader snabbare att använda avalanche och alltid amortera på lånet med högst ränta först så är denna metod i verkligheten sällan lika effektiv eftersom det kan ta lång tid innan månadskostnaderna minskar.

Så om du efter 2 år har ett par dåliga månader inkomstmässigt så med snöbollsmetoden har du oftast blivit av med mer månadskostnader och har större chans att klara dig utan lån. Med avalanche har du blivit av med färre lån första åren och om det blir tight är risken större att du måste ta lån för att klara dig igen.

Sen är det bättre för en kreditbetygen att få färre lån snabbt. Så det öppnar snabbare upp möjligheten för omförhandling av ränta, bättre samlingslån etc.

Men också mer motiverande att se lånen försvinna.

I de allra flesta fall skulle jag rekommendera snöbollsmetoden till att amortera bort lån över avalanche. Många gånger är det inte mycket i tid heller som skiljer metoderna. Men allt går så mycket snabbare oavsett med en strategi som man håller sig till. Det är det viktigaste.

Jag har skuldsanering och det skiljer sig lite från månad till månad. Men efter betalplanen, transport, hyra och exakt alla räkningar är betalda har jag runt 6300kr kvar en månad jag tjänar enligt betalplan fast med 2025s skattetabell. Ibland någon tusenlapp mer och ibland lite mindre.

 

[Gaston]

Jag hade också kört Seb nu när jag tänker efter. Jag har Collector (3700 kr mån), 400 k. Jag kommer inte bry mig om de lånet. Jag tänker att jag har 3700 kr lägre i månadslön.
Hur mycket har du över varje månad?

Jag måste sätta mig och räkna på det igen. Men det är lite svårt för varje månad skiljer det sig Hade under hösten, utöver mitt ordinarie, en del extrajobb och så försöker jag sälja grejer. Just nu ser det ut att bli mindre extrajobb så jag ska satsa mer på säljsidan. Just nu täcker säljinkomsterna knapp och jämnt hyran för båsen (1400 kr i månaden, har två bås och rabatt).

 

[pala87]

Jag måste sätta mig och räkna på det igen. Men det är lite svårt för varje månad skiljer det sig Hade under hösten, utöver mitt ordinarie, en del extrajobb och så försöker jag sälja grejer. Just nu ser det ut att bli mindre extrajobb så jag ska satsa mer på säljsidan. Just nu täcker säljinkomsterna knapp och jämnt hyran för båsen (1400 kr i månaden, har två bås och

Okej, surt att det blir lägre sidoinkomst. Men då har du lite svårt att gå runt annars?

 

[Gaston]

Okej, surt att det blir lägre sidoinkomst. Men då har du lite svårt att gå runt annars?

Nja, läget är faktiskt generellt bättre än på väldigt länge så jag ska inte klaga (mer än på att Resurs-jävlarna aldrig sänker räntan trots alla riksbankens sänkningar;-)

Jag har fortfarande en väldigt lång väg att vandra (typ 850 K i blanco, 25 K i blandade krediter/Klarna, 120 K kvar hos CSN), men efter kontinuerlig slimning av ekonomin och framförallt flytt från en ganska dyr 3:a till en betydligt billigare källar-1:a så kan jag nu gå runt (alltså inte gå minus så att skulderna ökar) på min vanliga lön. Och med extrajobb och försäljning har jag också kunnat börja spara en del och framför allt börjar extra-amortera. Både på krediterna (de ser jag i nuläget inte som ett stort problem utan betalar jag bara ner dem med 2-3000 i månaden så är de borta till i höst) och på mina blancon som känns som den största tyngden runt halsen.

Fokus nu blir (förutom krediterna) att få bort 78 K på SEB (som nu i dagarna efter månadens dragning samt en extraamortering på 3000 igår bara är 73500!) så jag 'bara" har de två stora Northmille och Resurs kvar. Känns ändå helt ok, det har varit väldigt mycket mer kaotiskt och o-överblickbart. Sedan jag lyckades betala bort (och släcka ner!) Fairlo för ungefär 1.5 år sedan har det sakta men säkert börja gå åt rätt håll. Mycket tack vare en ändrad mentalitet också. Kring konsumtion.

 

[Gaston]

Länge sedan jag uppdaterade här. Ska göra det i helgen. Det går sammanfattningsvis lite upp och ner. Men håller ångan uppe och det går sakta men säkert åt rätt håll

En kort fråga till er andra nu bara. Eftersom kreditbetyget (0.1-99) går så segt så har jag börjat kolla mer på UC Score (1-1000) så man i alla fall kan se lite rörelser även när inte betyget rör sig. Jag inbillar mig i alla fall är det är lite mer dynamiskt.

Men är det direkt jämförbart med amerikanernas FICO-system? Det ser ju ut likadant i alla fall. Har de samma intervaller för vad som betraktas som bra/dåligt, samma parametrar osv som påverkar siffrorna? Jag har sett en del på Youtube om FICO och för dem verkar till exempel kredithistoria (att det är en fördel att bygga upp en sån för att kunna få högre poäng) och att betala räkningar i tid (är det så enkelt som att inte få betalningsanmärkningar?) spela in.

Någon som har bra koll ?

 

[LånaUtanPapper]

Jag vill minnas att FICO är ännu mer beroende av att man har outnyttjade krediter än svenska systemet. Man ska helst samla på kreditkort man inte använder.

Den andra stora skillnaden är att FICO inte har data från ex IRS (Amerikanska Skatteverket och deras motsvarighet till KFM om dom har någon). Utan UC har mer data att jobba med. Vill bankerna i USA ha inkomst ex för att låna ut så får dom manuellt begära in det av gäldenären.

Men också betalningshistorik. Om du är bara några dagar sen med en betalning så påverkar det ditt amerikanska kreditbetyg. Man är ”delinquent” eller ”seriously delinquent” om det gått lång tid.

Här kan man släppa ett lån på 2-3-4 månader utan att det ens märks på kreditbetyget om det inte gett typ missbrukad kredit från vissa. I USA börjar det påverka kreditbetyget efter några dagar när de rapporteras in.

Skrivit några inlägg för länge sen om FICO. Hittade ett med en youtube video som förklarar en del: https://www.xn--lnforum-exa.se/threads/kreddy-score.15421/post-221545

Här kan man se kategorierna och viktning vad FICO är uppbyggt på - Payment history (att alltid betala i tid) är det viktigaste: https://www.myfico.com/credit-education/whats-in-your-credit-score

Ser fram emot uppdateringen

 

[Gaston]

Jag vill minnas att FICO är ännu mer beroende av att man har outnyttjade krediter än svenska systemet. Man ska helst samla på kreditkort man inte använder.

Den andra stora skillnaden är att FICO inte har data från ex IRS (Amerikanska Skatteverket och deras motsvarighet till KFM om dom har någon). Utan UC har mer data att jobba med. Vill bankerna i USA ha inkomst ex för att låna ut så får dom manuellt begära in det av gäldenären.

Men också betalningshistorik. Om du är bara några dagar sen med en betalning så påverkar det ditt amerikanska kreditbetyg. Man är ”delinquent” eller ”seriously delinquent” om det gått lång tid.

Här kan man släppa ett lån på 2-3-4 månader utan att det ens märks på kreditbetyget om det inte gett typ missbrukad kredit från vissa. I USA börjar det påverka kreditbetyget efter några dagar när de rapporteras in.

Skrivit några inlägg för länge sen om FICO. Hittade ett med en youtube video som förklarar en del: https://www.xn--lnforum-exa.se/threads/kreddy-score.15421/post-221545

Här kan man se kategorierna och viktning vad FICO är uppbyggt på - Payment history (att alltid betala i tid) är det viktigaste: https://www.myfico.com/credit-education/whats-in-your-credit-score

Ser fram emot uppdateringen

Tack för ett (i vanlig ordning) superbra och informativt svar . Då skiljer ju sig UCs Score en hel del från FICO. Hade ingen aning om att de ens hade ett system för att hålla reda på vilka datum folk betalar sina räkningar.

Ska sätta mig in i det här mer. Mest som nördintresse, det är väldigt intressant. De verkar ju dessutom ha åtminstone tre olika system också i USA.

 

[Gaston]

Här kommer en liten uppdatering då

Det har egentligen inte hänt något dramatiskt senaste halvåret. Någon investerare (typ Buffet) ska ju ha sagt något i stil med att bra investeringar ska vara lika dramatiska som att titta på färg som torkar. Alltså att långsiktig framgång främst handlar om tålamod och att följa en plan typ. Lite så är det för mig också. Men nu med skatteåterbäringen kunde jag nolla min kredit på Telia Finance (4500 kr) och Klarna (2000) vilket innebär att mina krediter nu är helt nollade vilket var ett av mina tre mål för året. Skönt!

Jag gnetar på och extra-amorterar på med jämna mellanrum (på slutet 3 K extra i månaden in på SEB-blancot). Förutom att efter bästa förmåga fortsätta slimma vardagsekonomin så mycket det går (har just sagt upp min parkering för 520 kr/månaden tex, kan ha bilen på jobbet insåg jag) så försöker jag få in extra på sälj och lite extrajobb vid sidan om.

Inser att jag kanske borde lista mina nuvarande förutsättningar. Efter att ha knockat bort krediterna har jag "bara" tre blancos kvar:

SEB 55048 kr (7.35 ränta)
Northmille 242070 kr (7.80 ränta)
Resurs Bank 487566 kr (8.82 ränta)

Alltså strax under 800 K i blanco.

De övriga målsättningarna för året var att betala bort SEB under 2025, att komma ner under 750 K i blanco totalt (det kommer ju lyckas automatiskt om jag klarar av det första målet) och att få ihop en sparbuffert på 50 K.

Årets målsättning ligger alltså fast efter att halva loppet är genomfört (jag är helt klart ett offer för "gamification" av ekonomin....). Som vi diskuterade ovan i början av året så funderade jag på i vilken ordning jag skulle attackera mina blancon. Det blev först snöbollsmetoden (att börja med de lägsta lånen/krediterna först oavsett ränta) och det känns sjukt tillfredställande att se SEB smälta bort lite mer varje månad.

Men sen efter SEB är jag inte så säker längre. Resurs eller Northmille först? Antingen snöboll eller lavin. Just nu har jag faktiskt (speciellt med tanke med tanke på ränteavdragens avskaffande) fundera på att lansera och tillämpa en egen variant som jag kallar puckelpisten (höhö, sjukt töntigt, jag vet).

Puckelpisten går ut på att man växlar mellan de två lånen och extra-amorterar på det lånet man betalar in lägst andel amortering i förhållande till räntekostnaden. I januari såg mina siffror ut så här för de två lånen:

Resurs
8.82 % ränta
Lån kvar 498 000 Kr
Månadskostnad (exklusive försäkring) 5000 kr
28 procent amortering (1400) per inbetalning
72 procents ränta (3600) per inbetalning

Northmille
7.80 % ränta
Skuld kvar 248 000 kr
Månadskostnad 2650 kr
37 procent amortering (1000) per inbetalning
63 procents ränta (1650) per inbetalning

Med puckelpisten skulle jag här alltså börja med att extra-amortera ner Resurs tills den kommer ner i samma procents amortering som Northmille. Vartefter innebär ju annuliteten att en allt mindre andel av den fasta/ordinarie månadsutgiften utgörs av ränta. Sedan kan man ju växla mellan dem så att man alltid optimerar att amortera så mycket som möjligt. När jag sedan kommer ner till en total summa kvar på 500 K (om några år kanske) tänkte jag försöka samla de två i ett större blanco med rak amortering.

Förstår att det låter rörigt. Är inte så genomtänkt ännu. Ska fundera vidare Men hatar dessa jäkla räntor (att betala ner min egentliga skuld har jag inga problem med) och vill optimera så att Resurs osv lyckas rycka åt sig så lite kött som möjligt från mina ben under den ekonomiska resan mot frihet någon dag

 

[Houseland.se]

Kim och robert kiyosaki har beskrivit här hur de gjorde för att ta sig ur "bad debt".
De hade en metod som gick ut på: Totalt belopp/månadsbeloppet = månader kvar att betala på skulden. På så sätt kunde de se vilka skulder som skulle bli klara först och fokusera på dessa. För de som inte orkar läsa all text, kan ni hoppa till steg 6 "Determine the order for paying off each".

How We Got Out of Bad Debt

How We Got Out of Bad Debt

richdad.kartra.com