Ekonomiskt läge och målsättning

[Gaston]

Vad har du för hushållsutgifter?

Har hänt en hel del på den fronten senaste månaderna. Sagt upp en hel del tjänster, flyttat osv. Men ska göra en uppdaterad budget i veckan

 

[Gaston]

Länge sedan jag uppdaterade här

Kämpar framförallt på med mina blancolån. Försöker spara lite, men främst betala ner på dem. Tänkte fråga er andra hur ni skulle ha tänkt och agerat i min situation. Vart ska jag egentligen rikta mina extra amorteringar ?

Så här ser det i just nu:

-----

Resurs
8.82 % ränta
Lån kvar 498 000 Kr
Månadskostnad (exklusive försäkring) 5000 kr
28 procent amortering (1400) per inbetalning
72 procents ränta (3600) per inbetalning

Northmille
7.80 % ränta
Skuld kvar 248 000 kr
Månadskostnad 2650 kr
37 procent amortering (1000) per inbetalning
63 procents ränta (1650) per inbetalning

SEB
7.35 % ränta
Skuld kvar 78 000
Månadskostnad 2200 kr
68 procent amortering (1500) per inbetalning
32 procents ränta (700) per inbetalning

----

Kör jag snöboll är det ju SEB som gäller. Den är lägst och skulle ju gå snabbast att betala ner. Samtidigt är det både lägst ränta och högst andel amortering så det känns som om den klarar sig rätt bra på egen hand och sjunker på med 18000 per år nu ungefär. Kör jag lavinen istället är det ju Resurs som gäller. Där gör ju pengarna helt klart största nytta. Kunde jag amortera ner en hel del där så att andelen amortering skulle bli högre skulle det ju få en väldigt effekt slaget över lång tid. Men det lånet är ju så jäkla stort. Att slänga in 5000 där då och då känns inte alls lika stimulerande psykologiskt. Skillnaden mellan 497 K och 492 K är ju inte direkt enorm, men visst måste det ändå vara klokast att satsa där? Inte minst med tanke på att räntebidragen ju är på väg att fasas ut nu.

 

[pala87]

Länge sedan jag uppdaterade här

Kämpar framförallt på med mina blancolån. Försöker spara lite, men främst betala ner på dem. Tänkte fråga er andra hur ni skulle ha tänkt och agerat i min situation. Vart ska jag egentligen rikta mina extra amorteringar ?

Så här ser det i just nu:

-----

Resurs
8.82 % ränta
Lån kvar 498 000 Kr
Månadskostnad (exklusive försäkring) 5000 kr
28 procent amortering (1400) per inbetalning
72 procents ränta (3600) per inbetalning

Northmille
7.80 % ränta
Skuld kvar 248 000 kr
Månadskostnad 2650 kr
37 procent amortering (1000) per inbetalning
63 procents ränta (1650) per inbetalning

SEB
7.35 % ränta
Skuld kvar 78 000
Månadskostnad 2200 kr
68 procent amortering (1500) per inbetalning
32 procents ränta (700) per inbetalning

----

Kör jag snöboll är det ju SEB som gäller. Den är lägst och skulle ju gå snabbast att betala ner. Samtidigt är det både lägst ränta och högst andel amortering så det känns som om den klarar sig rätt bra på egen hand och sjunker på med 18000 per år nu ungefär. Kör jag lavinen istället är det ju Resurs som gäller. Där gör ju pengarna helt klart största nytta. Kunde jag amortera ner en hel del där så att andelen amortering skulle bli högre skulle det ju få en väldigt effekt slaget över lång tid. Men det lånet är ju så jäkla stort. Att slänga in 5000 där då och då känns inte alls lika stimulerande psykologiskt. Skillnaden mellan 497 K och 492 K är ju inte direkt enorm, men visst måste det ändå vara klokast att satsa där? Inte minst med tanke på att räntebidragen ju är på väg att fasas ut nu.

Jag har suttit och funderat. Man vill ha så låg månadskostnad som möjligt. Sen vill man slippa betala onödig ränta nästa år. Räkna ut vad du skulle tjäna mest på?

 

[LånaUtanPapper]

Länge sedan jag uppdaterade här

Kämpar framförallt på med mina blancolån. Försöker spara lite, men främst betala ner på dem. Tänkte fråga er andra hur ni skulle ha tänkt och agerat i min situation. Vart ska jag egentligen rikta mina extra amorteringar ?

Så här ser det i just nu:

-----

Resurs
8.82 % ränta
Lån kvar 498 000 Kr
Månadskostnad (exklusive försäkring) 5000 kr
28 procent amortering (1400) per inbetalning
72 procents ränta (3600) per inbetalning

Northmille
7.80 % ränta
Skuld kvar 248 000 kr
Månadskostnad 2650 kr
37 procent amortering (1000) per inbetalning
63 procents ränta (1650) per inbetalning

SEB
7.35 % ränta
Skuld kvar 78 000
Månadskostnad 2200 kr
68 procent amortering (1500) per inbetalning
32 procents ränta (700) per inbetalning

----

Kör jag snöboll är det ju SEB som gäller. Den är lägst och skulle ju gå snabbast att betala ner. Samtidigt är det både lägst ränta och högst andel amortering så det känns som om den klarar sig rätt bra på egen hand och sjunker på med 18000 per år nu ungefär. Kör jag lavinen istället är det ju Resurs som gäller. Där gör ju pengarna helt klart största nytta. Kunde jag amortera ner en hel del där så att andelen amortering skulle bli högre skulle det ju få en väldigt effekt slaget över lång tid. Men det lånet är ju så jäkla stort. Att slänga in 5000 där då och då känns inte alls lika stimulerande psykologiskt. Skillnaden mellan 497 K och 492 K är ju inte direkt enorm, men visst måste det ändå vara klokast att satsa där? Inte minst med tanke på att räntebidragen ju är på väg att fasas ut nu.

Jag hade kört stenhårt på SEB först ändå och frigöra dessa 2200kr. Den går så snabbt att bli av med i jämförelse med dom andra 2 lånen.

Men också för att UC betyget räknar antal lån (färre lån ger oftast lägre månadsavgift totalt och risken för betalningsproblem är lägre) och inte bara belopp. Så att komma ner från 3 till 2 kan ge bättre förutsättningar att omförhandla det andra till bättre ränta villkor med rak amortering på sikt.

Om du amorterar ner 78000 så ger det större effekt om du blir av med ett lån. För UC fattar att du får lägre månadskostnad när ett försvinner. Så det ger bättre förutsättningar att amortera 78000 på SEB än att amortera 78000 på Resurs. Sen kanske det blir lättare att få ett nytt lån hos SEB efter det för att byta ut något annat.

Riktigt bra att jobbat att ha det så konsoliderat! Vill minnas att det var rätt många lån förut.

 

[DagsForForandring]

Länge sedan jag uppdaterade här

Kämpar framförallt på med mina blancolån. Försöker spara lite, men främst betala ner på dem. Tänkte fråga er andra hur ni skulle ha tänkt och agerat i min situation. Vart ska jag egentligen rikta mina extra amorteringar ?

Så här ser det i just nu:

-----

Resurs
8.82 % ränta
Lån kvar 498 000 Kr
Månadskostnad (exklusive försäkring) 5000 kr
28 procent amortering (1400) per inbetalning
72 procents ränta (3600) per inbetalning

Northmille
7.80 % ränta
Skuld kvar 248 000 kr
Månadskostnad 2650 kr
37 procent amortering (1000) per inbetalning
63 procents ränta (1650) per inbetalning

SEB
7.35 % ränta
Skuld kvar 78 000
Månadskostnad 2200 kr
68 procent amortering (1500) per inbetalning
32 procents ränta (700) per inbetalning

----

Kör jag snöboll är det ju SEB som gäller. Den är lägst och skulle ju gå snabbast att betala ner. Samtidigt är det både lägst ränta och högst andel amortering så det känns som om den klarar sig rätt bra på egen hand och sjunker på med 18000 per år nu ungefär. Kör jag lavinen istället är det ju Resurs som gäller. Där gör ju pengarna helt klart största nytta. Kunde jag amortera ner en hel del där så att andelen amortering skulle bli högre skulle det ju få en väldigt effekt slaget över lång tid. Men det lånet är ju så jäkla stort. Att slänga in 5000 där då och då känns inte alls lika stimulerande psykologiskt. Skillnaden mellan 497 K och 492 K är ju inte direkt enorm, men visst måste det ändå vara klokast att satsa där? Inte minst med tanke på att räntebidragen ju är på väg att fasas ut nu.

Inga tips, men oj vad motiverad jag blev till ditt inlägg! Fortsätt kämpa på!

 

[Gaston]

Jag har suttit och funderat. Man vill ha så låg månadskostnad som möjligt. Sen vill man slippa betala onödig ränta nästa år. Räkna ut vad du skulle tjäna mest på?

Det är just det som.är problemet Kortsiktigt skulle det tveklöst bli lägre månadskostnad om jag lyckades betala bort SEB först så att jag frigör 2200 kr i månaden. Men ifall jag skulle lägga in samma summa (säg 70 K) på Resurs i amortering så skulle det, ifall jag följde betalplanen och inte la om lånet någon annanstans, spara mig flera hundra tusen i räntekostnader. Men å andra (eller om det är tredje) skulle jag ju efter SEB i princip kunna slänga in 26 K extra per år på Resurs så då skulle jag ändå få bra fart på amorteringen. Det är som jag såg hos dig i en tråd (var det Santander?), du har ju lyckats amortera ner så mycket att du ju nu amorterar ganska mycket (50-60 procent?) varje månad istället för att bara se nästan hela inbetalningen gå in i ett girigt räntemonster.

 

[Gaston]

Jag hade kört stenhårt på SEB först ändå och frigöra dessa 2200kr. Den går så snabbt att bli av med i jämförelse med dom andra 2 lånen.

Men också för att UC betyget räknar antal lån (färre lån ger oftast lägre månadsavgift totalt och risken för betalningsproblem är lägre) och inte bara belopp. Så att komma ner från 3 till 2 kan ge bättre förutsättningar att omförhandla det andra till bättre ränta villkor med rak amortering på sikt.

Om du amorterar ner 78000 så ger det större effekt om du blir av med ett lån. För UC fattar att du får lägre månadskostnad när ett försvinner. Så det ger bättre förutsättningar att amortera 78000 på SEB än att amortera 78000 på Resurs. Sen kanske det blir lättare att få ett nytt lån hos SEB efter det för att byta ut något annat.

Riktigt bra att jobbat att ha det så konsoliderat! Vill minnas att det var rätt många lån förut.

Tack! Efter en hel del funderande senaste dagarna kommer jag nog gå den här vägen med SEB först. Men just UC har jag i princip slutat bry mig om
Min erfarenhet från de senaste åren är att deras betyg vägs in väldgt lätt hos långivarna. Jag sökte i september samling på 350 K med 0.2 och 0.4 i betyg hos Swedbank/medlemslån och Ikano (båda med rak amortering) och efter flytt den bästa KALPn på över tio år men ingen av dem ville ha mig
Sannolikt för att jag enligt någon algoritm har för höga lån i förhållande till inkomst. Samtidigt förstår jag förstås att ett bra betyg ändå är nödvändigt för att kunna få bra erbjudanden (inte minst räntemässigt) så jag har även med i prioriteringar att hålla den på plats!

Grejen är bara den att om jag lyckas amortera ner mina sämsta blancon så pass mycket att det börjar bli en hög del amortering på dem varje månad i förhållande till räntan så kanske det inte ens är till min nytta att söka ett lån med rak amortering. Men i september är det nog fortfarande det så jag kämpar på med att både få ner lånen och få in lite spatande.

 

[Gaston]

Inga tips, men oj vad motiverad jag blev till ditt inlägg! Fortsätt kämpa på!

Vad glad jag blir, stort tack;


Och detsamma, kämpa på. Har du en egen tråd med dina lån och förutsättningar? Lycka till som sagt. Och kom ihåg att nästan allt bra som sker bygger på träffsäkert ....

 

[Kraputt]

Kör jag snöboll är det ju SEB som gäller. Den är lägst och skulle ju gå snabbast att betala ner. Samtidigt är det både lägst ränta och högst andel amortering så det känns som om den klarar sig rätt bra på egen hand och sjunker på med 18000 per år nu ungefär. Kör jag lavinen istället är det ju Resurs som gäller. Där gör ju pengarna helt klart största nytta. Kunde jag amortera ner en hel del där så att andelen amortering skulle bli högre skulle det ju få en väldigt effekt slaget över lång tid. Men det lånet är ju så jäkla stort. Att slänga in 5000 där då och då känns inte alls lika stimulerande psykologiskt. Skillnaden mellan 497 K och 492 K är ju inte direkt enorm, men visst måste det ändå vara klokast att satsa där? Inte minst med tanke på att räntebidragen ju är på väg att fasas ut nu.

Ibland får man göra det som är hållbart istället för det som är mest optimalt. Skälet är att man ofta misslyckas med att hålla det optimala gående, och då blir det detta som blir störningsmomentet. Man går hela tiden och känner sig misslyckad för man inte klarar att hålla det optimala gående. Det är den egentliga skillnaden mellan lavinmetoden och snöbollen. Lavinmetoden är den optimala, men är svår. Snöbollen är mera ineffektiv, men är mera hållbar. Snöbollen säger mig att du ska döda SEB först, för att sedan ta Northmille, och sist ta Resurs. Du åker på räntekostnader i svansen, och den vägen är inte optimal, men jag tycker att den vägen nog verkar mest hållbar.

 

[Gaston]

Ibland får man göra det som är hållbart istället för det som är mest optimalt. Skälet är att man ofta misslyckas med att hålla det optimala gående, och då blir det detta som blir störningsmomentet. Man går hela tiden och känner sig misslyckad för man inte klarar att hålla det optimala gående. Det är den egentliga skillnaden mellan lavinmetoden och snöbollen. Lavinmetoden är den optimala, men är svår. Snöbollen är mera ineffektiv, men är mera hållbar. Snöbollen säger mig att du ska döda SEB först, för att sedan ta Northmille, och sist ta Resurs. Du åker på räntekostnader i svansen, och den vägen är inte optimal, men jag tycker att den vägen nog verkar mest hållbar.

Tack för inspirerande input. Klokt skrivet och viktiga aspekter att väga in. Att vara opti i 12-15 år låter ju tveklöst väldigt själsdödande