Dags För Förändring - På riktigt!

[LånaUtanPapper]

Skillnaden mellan annuitetslån och lån med rak amortering är matematisk. Den enda riktiga skillnaden är att för samma återbetalningstid och belopp så är en annuitet billigare i början, men det lånet med rak ammortering blir gradvis billigare.

Det förutsätter att du betalar lånet ut.

Har du annuitetslån 350.000 kan betalningarna se ut ungefär såhär första året:

Januari: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500
Februari: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500
Mars: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500
April: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500
Maj: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500
Juni: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500
Juli: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500
Augusti: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500
September: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500
Oktober: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500
November: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500
December: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500

Byter du ut lånet nu mot ett nytt lån med bättre ränta. Då har du bara amorterat 6000 kr och behöver ett lån på 344.000 kr. Du har alltså kastat 3500 x 12 = 42000 kr i ränta som inte nya lånet tar hänsyn till.
Nya lånet på 344.000 kr tar ingen hänsyn till att du betalat 42000 kr i ränta.

Har du ett lån med rak amortering på 350.000: Så kanske det är 3200 kr i amortering och 800kr i ränta. 3200 x 12 = 38400 kr du har amorterat.
Då behöver du ett lån på 350000 - 38400 kr = 311600 kr kvar. Så byter du ut det mot ett nytt lån med lägre ränta så behöver det nya lånet vara på 311600kr, inte på 344.000 kr som ovan exempel.

Har du dessutom nyttjat en betalfri månad i annuitetslånet så har du nästan enbart betalat ränta. För att byta ut det behöver du typ ett lån på 349.000 kr.

Har man annuitetslån så vill man inte byta ut det. Utan betala hela vägen ut (eller amortera bort det tidigare) så att man inte kastar bort allt man betalat i ränta då ett nytt lån på samma belopp som har lägre ränta kan bli dyrare totalt sätt. Nu halveras ränteavdraget om någon månad dessutom. Vilket gör annuitetslån ännu sämre.

 

[FunderligFinurlare]

Ja om man inte betalar på lånet så blir det självklart dyrare. Och om man ersätter ett annuitetslån med ett annat lån med holistiskt sett längre bindningstid så blir det också dyrare.

Du kan byta ut annuitetslånet mot ett upplagt på kortare tid, då blir det samma sak...

 

[LånaUtanPapper]

Ja om man inte betalar på lånet så blir det självklart dyrare. Och om man ersätter ett annuitetslån med ett annat lån med holistiskt sett längre bindningstid så blir det också dyrare.

Du kan byta ut annuitetslånet mot ett upplagt på kortare tid, då blir det samma sak...

Blir inte alls samma sak. Dels får du dyrare månadsavgift om du tar ett kortare lån, vilket inte passar alla och dels så tas det fortfarande ingen hänsyns till räntan du redan har betalat. Dom pengarna har din förra bank tagit och har ingen effekt på ditt nya lån. Stor majoritet av den räntan får du snällt betala om från början på nya lånet oavset bindningstid.

 

[FunderligFinurlare]

Tycker du uttalar dig för allmänt och säkert om saker som egentligen beror på specifika omständigheter.

 

[FunderligFinurlare]

Blir inte alls samma sak. Dels får du dyrare månadsavgift om du tar ett kortare lån, vilket inte passar alla och dels så tas det fortfarande ingen hänsyns till räntan du redan har betalat. Dom pengarna har din förra bank tagit och har ingen effekt på ditt nya lån. Den räntan får du snällt betala om från början på nya lånet

Du får ju samma månadsavgift om du inte effektivt förlänger totala återbetalningstiden genom att ersätta lånet med ett annat. Du jämför äpplen och päron.

 

[Tomtom72]

Det förutsätter att du betalar lånet ut.

Har du annuitetslån 350.000 kan betalningarna se ut ungefär såhär första året:

Januari: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500
Februari: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500
Mars: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500
April: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500
Maj: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500
Juni: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500
Juli: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500
Augusti: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500
September: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500
Oktober: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500
November: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500
December: Betalning: 4000kr - Ränta 3500 - Amortering: 500

Byter du ut lånet nu mot ett nytt lån med bättre ränta. Då har du bara amorterat 6000 kr och behöver ett lån på 344.000 kr. Du har alltså kastat 3500 x 12 = 42000 kr i ränta som inte nya lånet tar hänsyn till.
Nya lånet på 344.000 kr tar ingen hänsyn till att du betalat 42000 kr i ränta.

Har du ett lån med rak amortering på 350.000: Så kanske det är 3200 kr i amortering och 800kr i ränta. 3200 x 12 = 38400 kr du har amorterat.
Då behöver du ett lån på 350000 - 38400 kr = 311600 kr kvar. Så byter du ut det mot ett nytt lån med lägre ränta så behöver det nya lånet vara på 311600kr, inte på 344.000 kr som ovan exempel.

Har du dessutom nyttjat en betalfri månad i annuitetslånet så har du nästan enbart betalat ränta. För att byta ut det behöver du typ ett lån på 349.000 kr.

Har man annuitetslån så vill man inte byta ut det. Utan betala hela vägen ut (eller amortera bort det tidigare) så att man inte kastar bort allt man betalat i ränta då ett nytt lån på samma belopp som har lägre ränta kan bli dyrare totalt sätt. Nu halveras ränteavdraget om någon månad dessutom. Vilket gör annuitetslån ännu sämre.

Nu hittar du på siffror igen.

 

[Lock]

Värt att notera är också att ett lån med rak ammortering har högre kostnad i början och blir billigare. Så har man problem med betalning så är rak ammortering inte en bra idé...

 

[Gammal i Gamet]

Skickar med denna återigen.

https://www.konsumenternas.se/konsumentstod/kalkyler--verktyg/lanekalkyl/

Då ser man ganska snabbt att inom månadskostnaden i annuitet så går räntedelen ner och amorteringsdelen up. Sen beror det på belopp och löptid givetvis.

Att sitta att tipsa om "att betala så lite som möjligt" låter som att man inte ska betala på krediter.. finns problem med det tänket då gissningsvis vissa banker rapporterar skötsel till UC som kan påverka score negativt för framtida samlingslån.

Betala bort smålånen och sen foka på ett lån med extra amorteringar. Skulle din ekonomi klara av kortare löptider därefter be banken korta ner så får du betala mer i månaden men du betalar mer amortering. Det blir defacto mer eller mindre ett lån med rak amortering utan att du behöver byta bank och ta ny UC etc.

 

[DagsForForandring]

Skrev en guide om hur man jämkar. Det innebär kort att du tar din skatteåterbäring i oktober, november, december i detta fall. Förmodligen betalar noll eller nära 0 skatt resten av åren. Istället för att få en klumpsumma i mars.

Jämka - Så här gör du: Steg för steg - Sveriges största forum för lån

Jämka innebär kort att man fördelar sin skatteåterbäring under året varje månad och skattar mindre för att få högre nettolön. Många här får igen rätt bra på skatten eftersom man har höga ränteutgifter. 30% upp till 100.000kr (30.000 kr skatteåterbäring.) och 21% på allt över 100.000 kr som man...

www.xn--lnforum-exa.se

Annuitetslån är extremt dåligt. Det betyder att all ränta ligger första åren. Delvis betalar du en månadskostnad på 4000kr på ett lån så kanske lånet minskar några hundra kroner. Byter du ut det lånet efter några år till ett annat lån så har du kastat alla räntepengar is sjön och kapitalbeloppet har knappt minskat. Säg att du betalat 3 år 4000 kr. 4000 x 3 x 12 = 144 000 kr. Men lånet kanske bara har minskat med 10.000kr, speciellt om du tagit någon betalfri månad. Du har då kastat bort 134000 kr om du byter ut lånet för att få bättre ränta eller liknande.

Med rak amortering är räntan utspridd jämnt över åren. Så om du betalar 4000 kr så kanske 3200kr är amortering och 800kr ränta varje månad. Lånen minskar med 3200kr varje månad istället för några 100kr

Ett annuitetlån så betalar du nästan allt av kapitalbeloppen sista åren och nästan bara ränta i början. Så det måste du betala på hela vägen, alla år för att det ska bli mindre,, ut om du inte amorterar extra.

Jag fattade inte hur gigantisk skillnad det var på annuitetslån och rak amortering. Bytte annuitetslån flera gånger och kastade iväg flera hundra tusen utan att lånen någonsin minskade. När jag förstod skillnaden och vad jag gjort fel så var det för sent.

Intressant! Detta ska jag läsa mer om.
Jämkning hade ju verkligen varit toppen så har jag möjlighet att amortera av mina lån snabbare.
Men, hur lång tid brukar ansökan ta? Hinner jag söka jämkning för ex November, December om jag skickar in idag? Hur många tusen lappar kan jag förväntas få över och betala in mer på?
Har en fast månadslön 39.000 innan skatt.

 

[LånaUtanPapper]

Intressant! Detta ska jag läsa mer om.
Jämkning hade ju verkligen varit toppen så har jag möjlighet att amortera av mina lån snabbare.
Men, hur lång tid brukar ansökan ta? Hinner jag söka jämkning för ex November, December om jag skickar in idag? Hur många tusen lappar kan jag förväntas få över och betala in mer på?
Har en fast månadslön 39.000 innan skatt.

Du hinner jämka oktober, november, december om du skicka in ansökan idag. Det står att jämkningsbesked kommer inom 2 veckor men oftast kommer det inom någon dag som du lämnar till lönekontor. Men vill du välja period november - december är det också möjligt.

Har du 39000 innan skatt så enligt skattetabell 32 som expempel så har du nu ca 30500 efter skatt.

Tror du skulle skatta ganska nära 0 för 2-3 månader om du jämkar underskottet. Så gissar att du har ut ca 36000-39000 kr resten av året