1.1 miljon kronor i lån. Detta är min verklighet.

[Perrrr]

Jo, men fasta utgifter kommer vi ju tyvärr inte undan:-(. Du verkar ha bra ordning på dem. Mina också bättre nu sedan jag bytte ut en dyr hyrestrea (9500 inkl parkering) till en mysig källar-etta för 4500 inkl el och sa upp min parkering. Det beslutet var det bästa jag gjort på väldigt länge

Jag har kämpat i många år med ekonomin och speciellt senaste två åren gjort det väldigt intensivt. Nu har jag äntligen fått till ett väldigt bra samlingslån på 724 K. Och så här kommer det se ut för mig framöver ungefär

Lön cirka 25 K in
Lån drygt 9200 Kr
+ CSN 1600 kr
Snus (sjukt onödigt) 1000 kr
Bil (bensin, skatt, försäkring) 1000 kr
Fasta utgifter (Hyra/el/fack/a-kassa/gym/mobil/bredband/förråd) 8000

Alltså 25 in och ungefär 21 ut. Sen ska då resten räcka till mat, hygien, extra amorteringar, resor osv osv

Du kan ju tänka dig hur kul det var när jag hade drygt 4 K mer i boendekostnad och 3-4 K mer i lån/krediter varje månad. Det gick åt skogen och skulderna växte hela tiden.

För att få in mer pengar försöker jag också sälja grejer. Det går bra när jag är aktivt, men nu står det lite still och det jag säljer täcker ungefär hyran för båsen på 1800 kr i månaden sedan ungefär ett halvår tillbaka. Måste bli mer aktiv igen .
Får också in lite extra på trappstädning. Och så har jag haft jämkning, men den möjligheten försvinner ju för oss "alla" snart tyvärr).

Skriver inte det här för att det är en tävling eller så. Men tänker att det kanske är bra att få lite perspektiv på sin egen situation ibland. Jag är ändå lycklig lottad jämfört med många andra här. Jag får ihop det idag.

1000 spänn på snus låter som du säger sjukt onödigt.
Har du kollat på nätet? Jag köper där (30-50 pack) och får ner priset per dosa från 44:- i affären till ca 28 spänn på nätet och det finns även andra dosor från 15:- styck..

Edit. Om inte annat så är det grymt skönt att hela tiden ha en ny kall dosa i kylen att tillgå..

 

[Christofer]

1000 spänn på snus låter som du säger sjukt onödigt.
Har du kollat på nätet? Jag köper där (30-50 pack) och får ner priset per dosa från 42:- i affären till ca 28 spänn på nätet och där finns även dosor från 15:- styck..

Tänkte precis säga detsamma, jag beställer på en svensk sida ett eget märke som jag köper en påse som motsvarar 20 dosor. Det räcker hela månaden, så med frakt så betalar jag ca 270 kr/månaden för mitt snusande

 

[Gaston]

Tack för tipsen om snus @Perrrr och @Christofer . Men tror det eller ej; faktum är att jag redan beställer snus på nätet. Kör "Fat Boy" från Swedsnus. 500 prillor per påse. Köper dem i fem-pack för bra rabatt + gratis frakt, och beställer knappt en gång i månaden. 1045 kr för fem påsar just nu, de har inte höjts så mycket genom åren heller.

Problemet för mig är att jag snusar så fruktansvärt mycket numera, det är helt galet, tror det handlar om någon sorts stressymtom för på senare år har jag också varit tvungen att äta blodtrycksmedicin:-(.

Jag försöker gång på gång att bara ta in två portionssnus åt gången och hålla mig till det, men så känns det för lite efter en stund och jag fyller på utan att tänka på så det kan vara både fyra och sex prillor samtidigt efter en stund. Plus att jag slänger ut och in nytt alldeles sjukt mycket, det sker liksom automatiserat.

Paradoxalt nog har det här blivit värre med åren (jag började snusa redan i högstadiet i mitten av 80-talet, men då klarade jag mig på bara en dosa om dagen) sedan jag började göra "eget" snus och det blev mycket billigare. Men när jag tex glömt beställa i tid och måste köpa snus i butik några dagar blir det problem. Jag försöker hålla mig till två dosor LD original om dagen, men då tvingas jag verkligen tänka på att hålla igen för att det ska vara möjligt. När jag fyller på dosorna själv från påsen packar jag så massivt att det nog är närmare motsvarande två LD i en dosa

Men nu har jag lovat tjejen att försöka sluta igen, hon tycker det är äckligt. Lyckas jag inte sluta, så ska jag tusan drar ner i alla fall. Ska väl inte behöva vara så svårt att åtminstone halvera intaget/kostnaden.

 

[Christofer]

Tack för tipsen om snus @Perrrr och @Christofer . Men tror det eller ej; faktum är att jag redan beställer snus på nätet. Kör "Fat Boy" från Swedsnus. 500 prillor per påse. Köper dem i fem-pack för bra rabatt + gratis frakt, och beställer knappt en gång i månaden. 1045 kr för fem påsar just nu, de har inte höjts så mycket genom åren heller.

Problemet för mig är att jag snusar så fruktansvärt mycket numera, det är helt galet, tror det handlar om någon sorts stressymtom för på senare år har jag också varit tvungen att äta blodtrycksmedicin:-(.

Jag försöker gång på gång att bara ta in två portionssnus åt gången och hålla mig till det, men så känns det för lite efter en stund och jag fyller på utan att tänka på så det kan vara både fyra och sex prillor samtidigt efter en stund. Plus att jag slänger ut och in nytt alldeles sjukt mycket, det sker liksom automatiserat.

Paradoxalt nog har det här blivit värre med åren (jag började snusa redan i högstadiet i mitten av 80-talet, men då klarade jag mig på bara en dosa om dagen) sedan jag började göra "eget" snus och det blev mycket billigare. Men när jag tex glömt beställa i tid och måste köpa snus i butik några dagar blir det problem. Jag försöker hålla mig till två dosor LD original om dagen, men då tvingas jag verkligen tänka på att hålla igen för att det ska vara möjligt. När jag fyller på dosorna själv från påsen packar jag så massivt att det nog är närmare motsvarande två LD i en dosa

Men nu har jag lovat tjejen att försöka sluta igen, hon tycker det är äckligt. Lyckas jag inte sluta, så ska jag tusan drar ner i alla fall. Ska väl inte behöva vara så svårt att åtminstone halvera intaget/kostnaden.

Oj, ja det var mycket! Försök att trappa ner, förstår att det är svårt men är bättre både för hälsan och plånboken
Jag kör oxå swedsnus men för mig räcker det med att beställa en påse compact white och den räcker hela månaden för mig

 

[Klas]

Men då gäller väl att man etablerar en personlig kontakt med banken och verkligen talar för sin sak?

Jag skötte hela min process via telefon med två jättetrevliga handläggare.
Det var inte konstigare än någon annan låneansökan jag haft tidigare, det enda som var annorlunda var att det var stor fokus på tjänstepension.

 

[Gaston]

Känns som om det här (att om kanske något år söka samling hos Nordea) kan vara en bra reservplan för dig @KelVarnsen om du inte får till en sanering eller väljer att gå en annan väg.

Jag undrar hur det blivit så att just Nordea har blivit stället där det går att söka höga blancon (till och med över miljonen i vissa fall). De ställer ju som det verkar höga krav på åtetbetalningsförmåga, historik och att man flyttar över olika lönsamma tjänster till dem. Så sett till att de ju bara beviljar kunder som känns stabila måste det vara en bra affär med tanke på hur stora lån (mycket ränta) det rör sig om och övriga extra inkomster.

Men det måste ju ändå finnas någon sorts överenskommelse bland handläggarna runt om i landet att det här är en möjlig tjänst att erbjuda trots att deras "egentliga" blancogräns är 500 K. Kanske interna mail från ledningen att försöka få tag på (relativt sett) någorlunda stabila lånetorskar och öppna kranarna till valvet?

 

[KelVarnsen]

Känns som om det här (att om kanske något år söka samling hos Nordea) kan vara en bra reservplan för dig @KelVarnsen om du inte får till en sanering eller väljer att gå en annan väg.

Jag undrar hur det blivit så att just Nordea har blivit stället där det går att söka höga blancon (till och med över miljonen i vissa fall). De ställer ju som det verkar höga krav på åtetbetalningsförmåga, historik och att man flyttar över olika lönsamma tjänster till dem. Så sett till att de ju bara beviljar kunder som känns stabila måste det vara en bra affär med tanke på hur stora lån (mycket ränta) det rör sig om och övriga extra inkomster.

Men det måste ju ändå finnas någon sorts överenskommelse bland handläggarna runt om i landet att det här är en möjlig tjänst att erbjuda trots att deras "egentliga" blancogräns är 500 K. Kanske interna mail från ledningen att försöka få tag på (relativt sett) någorlunda stabila lånetorskar och öppna kranarna till valvet?

I augusti nästa år går min sista förfrågan ut (9 st nu) och då har jag förhoppningsvis kunnat få ner något lån också plus att mitt kreditbetyg borde se väsentligt bättre ut än det gör nu (8.9).
Men ja, hade jag inte startat tråden här så hade jag inte haft en aning om att det eventuellt fanns den chansen att få till ett rejält blanco hos Nordea (eller möjligtvis någon annan storbank).
Så tack för det, läsare

Jag funderar på vilket av de två lånen som inte är så hiskeligt stora som jag skall attackera först.
Snöboll eller högst ränta?
Rent psykologiskt är det ju alltid skönt att kunna bli av med ett lån och det som är ca 73k kvar, (ränta runt 9%) där är ju inte månadskostnaden så stor idag (drygt 900).
Medan det på 128 000 kr är en kontokredit med 17% ränta och idag 2560 kr per månad.

Vilket hade ni kört på först?

 

[Raz]

Jag får väl vara den som säger att dels tror jag inte att du kommer att få en skuldsanering beviljad, samt att du borde göra en egen långsiktig plan.

Du har alla förutsättningar för att kunna hantera det här själv och det är fullt möjligt på sju år. Du verkar motiverad men brister i din självdisciplin.

Vi alla lever lite olika och behöver prioritera det som ger mening med livet när vi inte kan kasta pengar till höger och vänster om oss. Jag personligen tror att 3 000 kronor på mat är att göra det onödigt svårt för sig själv. Jag hade tänkt 4 500 kronor där och det får ju vägas mot att amortera extra. Är det värt att "plåga sig" när det går att hantera? Samma med skuldsanering som kommer att plåga ännu mer även om det sen är färdigt efter fem år. Kan det vara värt att leva lite mer och klar det själv på max tio år?

Som du planerar och skriver så tycker jag du verkar ha bra koll. Mitt tips skulle vara att även bygga en egen liten buffert under tiden, för det är en väldigt avlastande stressfaktor som gör att din budget inte spricker när något skit händer.

Det lånet du bör prioritera i dagsläget är det med 17 procent och inget annat. Även om du har ett mindre som kan kännas skönt att bli av med först och frigöra en tusenlapp extra i månaden. Men det kommer vara ett sämre beslut med tanke på att du inte lever på marginalen i dag utan du har ett utrymme att kunna göra en hållbar budget.

Jag tänker att om tre år tar du och samlar ihop de här lånen. Det gör att du då kommer kunna ha en än bättre budget med frihet. Lägg upp en budget under de första tre månaderna nu när du fått ner beloppet på ett lån. Justera den budgeten därefter och låt den vara under 2026 och 2027 för att i det läget (tidigt eller sent 2028) samla ihop det som finns kvar i skuld på en rimlig längd mellan fem och sju år troligen!

Generella tankar kommande åren:
Tre betalningsfria månader per år hos SevenDayBank som istället läggs in som extra amortering på Equilio. Ha ett avsatt matkonto dit du för över din planerade matkostnad per månad. Börja med ett buffertsparande även om det ekonomiskt vore bättre att amortera. Tanken är att martyrskap förmodligen inte är vägen att gå med 35 000 kronor ut. Det betyder inte glamour och glitter heller men att faktiskt springa hela maraton istället för att springa i tempot likt det vore 800 meter. Du ska i mål och inte stupa efter ett år!

Hållbar budget 2025:
Inkomst netto: 35 000 kronor
Hyra och övriga fasta utgifter: 9 147 kronor
Lån SevenDayBank: 925 kronor
Lån Equilio: 2 561 kronor
Lån Resurs: 3 500 kronor
Lån Collector: 4 918 kronor
Lån CSN: 1 000 kronor
(Totala fasta utgifter: 22 051 kronor)

13 000 kronor att fördela:
Mat: 4 500 kronor (spara det som blir över)
Sparande: 2 500 kronor
Diverse (kläder, hem, hygien och övrigt): 1 000 kronor
Amortering Equilio: 5 000 kronor


Hållbar budget 2026:
Inkomst netto: 35 000 kronor
Hyra och övriga fasta utgifter: 9 147 kronor
Lån SevenDayBank: 925 kronor
Lån Equilio: 2 561 kronor
Lån Resurs: 4 664 kronor
Lån Collector: 4 918 kronor
Lån CSN: 1 000 kronor
(Totala fasta utgifter: 23 215 kronor)

11 700 kronor att fördela:
Mat: 4 500 kronor (spara det som blir över)
Sparande: 1 000 kronor
Diverse (kläder, hem, hygien och övrigt): 1 700 kronor
Amortering Equilio: 4 500 kronor (plus tre månader 925 kronor betalningsfria månader SevenDayBank, jan, mars och maj)


När du går in i 2027 har du amorterat in 72 000 kronor extra på Equilio. Samt betalat av minst 8 400 kronor enligt nuvarande plan. Uppskattningsvis ytterligare runt 7 000 kronor då månadsbetalningarna kommer öka med runt 600 kronor i amortering då räntan kommer sänkas genom extra-amorteringarna.

Ditt buffertsparande kommer ligga på 29 500 kronor.


Hållbar budget 2027:
Inkomst netto: 35 000 kronor
Hyra och övriga fasta utgifter: 9 147 kronor
Lån SevenDayBank: 925 kronor
Lån Equilio: 2 561 kronor (jan-jun)
Lån Resurs: 4 664 kronor
Lån Collector: 4 918 kronor
Lån CSN: 1 000 kronor
(Totala fasta utgifter: 23 215 kronor)

11 700 kronor att fördela:
Mat: 4 500 kronor (spara det som blir över)
Sparande: 500 kronor
Diverse (kläder, hem, hygien och övrigt): 1 500 kronor
Amortering Equilio: 4 000 kronor FÖRSTA SEX MÅNADERNA ( Detta lånet är borta i juni/juli 2027 enligt planen. Dessa 4 000 kronorna ska sen amorteras på SevenDayBank!)
Amortering SevenDayBank: 1 200 kronor FÖRSTA SEX MÅNADERNA. (Därefter kommer du lägga in dessa 1 200 kronorna plus 6 550 kronor SISTA SEX MÅNADERNA då Equilio är borta.)

När du går in i 2028 kommer Equilio vara helt borta. SevenDayBank när han Max 20 000 kronor kvar. Förmodligen ner mot 15 000 kronor.

Det betyder att dina 35 000 kronor in i januari 2028 fördelar du på följande sätt:

Inkomst netto: 35 000 kronor
Hyra och övriga fasta utgifter: 9 147 kronor
Lån Resurs: 4 664 kronor
Lån Collector: 4 918 kronor
Lån CSN: 1 000 kronor
(Totala fasta utgifter: 19 750 kronor)

15 250 kronor att fördela som oavkortat betalas in på SevenDayBank! Det som eventuellt ej täcker resterande betalas från buffertsparande som är runt 35 000 kronor. Mat och övrigt betalas även här vid behov av buffertsparande!

Från februari 2028 gör valfri budget och planera att slå ihop de två stora lånen på mellan fem och sju år. Det borde vara 800 000 kronor drygt kvar här. När fasta kostnaderna är betalade har du 25 000 kronor att fördela nämligen. Lyckas du är nå 7 procent i ränta landar du under 60 000 kronor vilket är 5 000 kronor av vad du kan fördela. Du sitter nu med 20 000 kronor och lägger du 12 000 kronor i månaden är det 150 000 kronor om året vilket gör att du är helt skuldfri på ett femårslån och du har under dessa fem åren 8 000 kronor att fördela på mat, sparande och övrigt!

 

[Gaston]

Wow, det där kallar jag ett första inlägg av klass @Raz Jäkligt bra på alla sätt. Blev själv väldigt inspirerad

 

[KelVarnsen]

Jag får väl vara den som säger att dels tror jag inte att du kommer att få en skuldsanering beviljad, samt att du borde göra en egen långsiktig plan.

Du har alla förutsättningar för att kunna hantera det här själv och det är fullt möjligt på sju år. Du verkar motiverad men brister i din självdisciplin.

Vi alla lever lite olika och behöver prioritera det som ger mening med livet när vi inte kan kasta pengar till höger och vänster om oss. Jag personligen tror att 3 000 kronor på mat är att göra det onödigt svårt för sig själv. Jag hade tänkt 4 500 kronor där och det får ju vägas mot att amortera extra. Är det värt att "plåga sig" när det går att hantera? Samma med skuldsanering som kommer att plåga ännu mer även om det sen är färdigt efter fem år. Kan det vara värt att leva lite mer och klar det själv på max tio år?

Som du planerar och skriver så tycker jag du verkar ha bra koll. Mitt tips skulle vara att även bygga en egen liten buffert under tiden, för det är en väldigt avlastande stressfaktor som gör att din budget inte spricker när något skit händer.

Det lånet du bör prioritera i dagsläget är det med 17 procent och inget annat. Även om du har ett mindre som kan kännas skönt att bli av med först och frigöra en tusenlapp extra i månaden. Men det kommer vara ett sämre beslut med tanke på att du inte lever på marginalen i dag utan du har ett utrymme att kunna göra en hållbar budget.

Jag tänker att om tre år tar du och samlar ihop de här lånen. Det gör att du då kommer kunna ha en än bättre budget med frihet. Lägg upp en budget under de första tre månaderna nu när du fått ner beloppet på ett lån. Justera den budgeten därefter och låt den vara under 2026 och 2027 för att i det läget (tidigt eller sent 2028) samla ihop det som finns kvar i skuld på en rimlig längd mellan fem och sju år troligen!

Generella tankar kommande åren:
Tre betalningsfria månader per år hos SevenDayBank som istället läggs in som extra amortering på Equilio. Ha ett avsatt matkonto dit du för över din planerade matkostnad per månad. Börja med ett buffertsparande även om det ekonomiskt vore bättre att amortera. Tanken är att martyrskap förmodligen inte är vägen att gå med 35 000 kronor ut. Det betyder inte glamour och glitter heller men att faktiskt springa hela maraton istället för att springa i tempot likt det vore 800 meter. Du ska i mål och inte stupa efter ett år!

Hållbar budget 2025:
Inkomst netto: 35 000 kronor
Hyra och övriga fasta utgifter: 9 147 kronor
Lån SevenDayBank: 925 kronor
Lån Equilio: 2 561 kronor
Lån Resurs: 3 500 kronor
Lån Collector: 4 918 kronor
Lån CSN: 1 000 kronor
(Totala fasta utgifter: 22 051 kronor)

13 000 kronor att fördela:
Mat: 4 500 kronor (spara det som blir över)
Sparande: 2 500 kronor
Diverse (kläder, hem, hygien och övrigt): 1 000 kronor
Amortering Equilio: 5 000 kronor


Hållbar budget 2026:
Inkomst netto: 35 000 kronor
Hyra och övriga fasta utgifter: 9 147 kronor
Lån SevenDayBank: 925 kronor
Lån Equilio: 2 561 kronor
Lån Resurs: 4 664 kronor
Lån Collector: 4 918 kronor
Lån CSN: 1 000 kronor
(Totala fasta utgifter: 23 215 kronor)

11 700 kronor att fördela:
Mat: 4 500 kronor (spara det som blir över)
Sparande: 1 000 kronor
Diverse (kläder, hem, hygien och övrigt): 1 700 kronor
Amortering Equilio: 4 500 kronor (plus tre månader 925 kronor betalningsfria månader SevenDayBank, jan, mars och maj)


När du går in i 2027 har du amorterat in 72 000 kronor extra på Equilio. Samt betalat av minst 8 400 kronor enligt nuvarande plan. Uppskattningsvis ytterligare runt 7 000 kronor då månadsbetalningarna kommer öka med runt 600 kronor i amortering då räntan kommer sänkas genom extra-amorteringarna.

Ditt buffertsparande kommer ligga på 29 500 kronor.


Hållbar budget 2027:
Inkomst netto: 35 000 kronor
Hyra och övriga fasta utgifter: 9 147 kronor
Lån SevenDayBank: 925 kronor
Lån Equilio: 2 561 kronor (jan-jun)
Lån Resurs: 4 664 kronor
Lån Collector: 4 918 kronor
Lån CSN: 1 000 kronor
(Totala fasta utgifter: 23 215 kronor)

11 700 kronor att fördela:
Mat: 4 500 kronor (spara det som blir över)
Sparande: 500 kronor
Diverse (kläder, hem, hygien och övrigt): 1 500 kronor
Amortering Equilio: 4 000 kronor FÖRSTA SEX MÅNADERNA ( Detta lånet är borta i juni/juli 2027 enligt planen. Dessa 4 000 kronorna ska sen amorteras på SevenDayBank!)
Amortering SevenDayBank: 1 200 kronor FÖRSTA SEX MÅNADERNA. (Därefter kommer du lägga in dessa 1 200 kronorna plus 6 550 kronor SISTA SEX MÅNADERNA då Equilio är borta.)

När du går in i 2028 kommer Equilio vara helt borta. SevenDayBank när han Max 20 000 kronor kvar. Förmodligen ner mot 15 000 kronor.

Det betyder att dina 35 000 kronor in i januari 2028 fördelar du på följande sätt:

Inkomst netto: 35 000 kronor
Hyra och övriga fasta utgifter: 9 147 kronor
Lån Resurs: 4 664 kronor
Lån Collector: 4 918 kronor
Lån CSN: 1 000 kronor
(Totala fasta utgifter: 19 750 kronor)

15 250 kronor att fördela som oavkortat betalas in på SevenDayBank! Det som eventuellt ej täcker resterande betalas från buffertsparande som är runt 35 000 kronor. Mat och övrigt betalas även här vid behov av buffertsparande!

Från februari 2028 gör valfri budget och planera att slå ihop de två stora lånen på mellan fem och sju år. Det borde vara 800 000 kronor drygt kvar här. När fasta kostnaderna är betalade har du 25 000 kronor att fördela nämligen. Lyckas du är nå 7 procent i ränta landar du under 60 000 kronor vilket är 5 000 kronor av vad du kan fördela. Du sitter nu med 20 000 kronor och lägger du 12 000 kronor i månaden är det 150 000 kronor om året vilket gör att du är helt skuldfri på ett femårslån och du har under dessa fem åren 8 000 kronor att fördela på mat, sparande och övrigt!

Tack så hemskt mycket, Raz!
Jag blev faktiskt rörd.
Att lägga ner så mycket tid på ett inlägg, med så mycket nyttig och värdefull info, det säger en hel del om en människa.
Återigen, tusen tack för ditt inlägg!

Och jag tror du har rätt, skuldsaneringen kommer nog bli nekad.
Och om jag tänker efter själv, så är det helt inte dit jag vill gå.
Mer som en sista utväg.
Jag vill klara mig själv och reda ut den här situationen på egen hand.

Och med dina otroligt vänliga och värdefulla tips känns det som en möjlighet.
Du har helt rätt, jag har full koll. Men jag är fantastiskt odisciplinerad.
Det är också därför jag sitter här, småplufsig och allmänt trött.
Min fysiska (och psykiska) hälsa är något jag har börjat jobba med alldeles nyligen.
Promenader, löpning, gymträning och pratar med en psykolog.

Återigen, STORT TACK!