Bettys egen skuldsanering

[Terry_]

Vad var värdet på bostaden då? Var 2.7 intäknat då att lösa din skuld?

Hur menar du inräknat?
Jag fick ett separat bolån på 2.7 miljoner kronor.

Blancolånet låg ju kvar vid sidan av, ett blancolån banken naturligtvis kände till då dom tog en UC på mig i samband med lånelöftet.

Dit jag vill komma, med den lönen du har som är snarlik den jag har nu så kan du utan problem få ett bolån även om du har 600-700-800K i blanco. Kanske inte utav alla banker men definitivt utav några stycken.

Varför jag vet det är för att jag sonderade terrängen i flera månader innan jag köpte lägenheten! Ringde varenda bank i Sverige som erbjuder bolån.

Du har absolut ingen anledning till oro, naturligtvis är 1.8 aningen saftigt men med tanke på hastigheten som du amorterar i så är du nere på "Normala" nivåer om 3-4 år och då behöver du absolut inte oroa dig. I synnerhet med tanke på att lönen du har idag kommer öka...

 

[LånaUtanPapper]

Bostad med värde ca 3.5-4 mkr
Nuvarande bolån 1 mkr
Min månadslön: 81 k
Min skuld: 1,8mkr + 97k CSN.

Du får belåna bostaden 85%

Om bostaden är värd 3.5 miljoner - 4.0 miljoner

3.5 miljoner x 0.85 = 2.98 miljoner (avrunda till 3). 4.0 miljoner x 0.85 = 3.4 miljoner

Nuvarande lån är 1 miljon. Alltså kan du låna upp bostaden 2.0-2.4 miljoner.

Vet inte hur ni gör med uppdelningen. Men bostaden kan lånas upp så det täcker alla dina lån på 1.8 miljoner. CSN ska natuligtvis inte bakas in.

Jag tror inte det är några problem med den lönen att baka in alla dina lån i bostaden. Så länge dina syskon går med på det så behövs inga lån på sidan om bostaden.

 

[Betty]

Alltså jag förstår inte riktigt hur ni tänker.

@Terry_ det skulle ju vara fantastiskt om det är som du säger, men läget är ju som att jag nu i dagsläget skulle ta ett bolån på 3,5 mkr utan kontantinsats, plus att ha typ 200 i blanco utöver det. Menar du alltså att bankerna utan problem beviljar det det? Att inte ha någon kontantinsats, och så blancolån även utöver det?

@LånaUtanPapper nu räknar du ju med att hela värdet av bostaden skulle vara mitt, vilket det inte är. Min ”del” är ju endast 1.25-1.5 mkr då hälften är mitt syskons. Eftersom jag har 1,8 mkr i befintliga lån så skulle jag behöva låna 1,8 mkr + det jag skulle köpa ut mitt syskon för, vilket skulle överstiga värdet av bostafem

 

[LånaUtanPapper]

@LånaUtanPapper nu räknar du ju med att hela värdet av bostaden skulle vara mitt, vilket det inte är. Min ”del” är ju endast 1.25-1.5 mkr då hälften är mitt syskons. Eftersom jag har 1,8 mkr i befintliga lån så skulle jag behöva låna 1,8 mkr + det jag skulle köpa ut mitt syskon för, vilket skulle överstiga värdet av bostafem

Då är jag med - Jag som hade missförstått situationen lite. Jag tänkte du skulle ta över huset och det som är kvar på bolånet (1 miljon), att du köper det för 1 miljon och därav har ett bostadslån på 1 miljon. ”blandat fång” tror jag det kallas - I så fall behövs ingen kontantinsats eftersom du köper det för under 85% av marknadsvärdet.

Och efter du köpt huset för 1 miljon så gör man en värdering och fä värdet på 3.5 - 4.0 miljoner så att man kan låna upp huset till 85% utan kontantinsats (låna upp från 1 miljon till 3-3.4 miljoner).

Men på din del på 1.25 - 1.5 miljon så får du låna 1-1.27 miljon. Det vill säga om du tar över 333.000 (en tredjedel av lånet) så får du låna upp ungefär 670.000 - 940.000. Så du kan fortfarande släcka några lån på din del.

Rekommenderar att baka in så mycket som möjligt i varje fall eftersom du får så mycket bättre ränta och lägre månadskostnad i ett bolån.

 

[Betty]

Då är jag med - Jag som hade missförstått situationen lite. Jag tänkte du skulle ta över huset och det som är kvar på bolånet (1 miljon), att du köper det för 1 miljon och därav har ett bostadslån på 1 miljon. ”blandat fång” tror jag det kallas - I så fall behövs ingen kontantinsats eftersom du köper det för under 85% av marknadsvärdet.

Och efter du köpt huset för 1 miljon så gör man en värdering och fä värdet på 3.5 - 4.0 miljoner så att man kan låna upp huset till 85% utan kontantinsats (låna upp från 1 miljon till 3-3.4 miljoner).

Men på din del på 1.25 - 1.5 miljon så får du låna 1-1.27 miljon. Det vill säga om du tar över 333.000 (en tredjedel av lånet) så får du låna upp ungefär 670.000 - 940.000. Så du kan fortfarande släcka några lån på din del.

Rekommenderar att baka in så mycket som möjligt i varje fall eftersom du får så mycket bättre ränta och lägre månadskostnad i ett bolån.

Fast nu är det inte hur mycket som jag eventuellt får ut vid en framtida försäljning som var frågan, utan att jag till varje pris önskar behålla huset. Det var det vi diskuterade ifall det är möjligt i min situation eller inte -jag tror nej eftersom det som sagt skulle överstiga marknadsvärdet av huset.

 

[Lock]

Men man kan väl inte få bolån med skulder, och utan insats?

Jag kan spalta upp läget ganska exakt, och tar tacksamt emot input. Jag tänker att jag kommer behöva komma ner till åtminstone plus minus noll, dvs att värdet av min del av arvsvärdet skulle behöva täcka mina skulder helt. Kontantinsatsen kanske, kanske jag skulle kunna få ”slippa” tack var min höga lön. Men jag ska ju också ensam kunna drifta bolånet och boendekostnader. Eller tänker jag fel?

Bostad med värde ca 3.5-4 mkr
Nuvarande bolån 1 mkr
Min månadslön: 81 k
Min skuld: 1,8mkr + 97k CSN

Vi är två framtida arvtagare så jag kommer behöva köpa ut mitt syskon.

Osäker på hur det funkar. Men jag tolkar det som att det är ett arv som är tanken? Då behöver du inte ha ”kontantinsats”.

sen är det utköpet av syskon. Du behöver ju förmodligen låna upp på bostaden för detta. Ditt syskon har ju rätt till sin laglott men jag förutsätter att det är 50% som är aktuellt? Är värdet då 4 miljoner på bostaden och det finns 1 miljon i lån så blir Utköpet 1.5 miljoner. Vilket betyder att du kommer behöva 2.5 miljoner i bolån. Så du hamnar under 70% belåningsgrad (jätte bra!). Jag hade siktat på att komma ner till typ 600k i blanco. Sen bör det inte vara några konstigheter med din lön att ha 600 blanco och 2.5 i bolån med under 70% belåningsgrad.

nu vet jag inte om det finns några övriga tillgångar som ska ärvas så kalkylen kan ju bli bättre om du kan avstå tex fonder eller aktier istället för att låna upp på bostaden för att köp ut.

 

[Betty]

Osäker på hur det funkar. Men jag tolkar det som att det är ett arv som är tanken? Då behöver du inte ha ”kontantinsats”.

sen är det utköpet av syskon. Du behöver ju förmodligen låna upp på bostaden för detta. Ditt syskon har ju rätt till sin laglott men jag förutsätter att det är 50% som är aktuellt? Är värdet då 4 miljoner på bostaden och det finns 1 miljon i lån så blir Utköpet 1.5 miljoner. Vilket betyder att du kommer behöva 2.5 miljoner i bolån. Så du hamnar under 70% belåningsgrad (jätte bra!). Jag hade siktat på att komma ner till typ 600k i blanco. Sen bör det inte vara några konstigheter med din lön att ha 600 blanco och 2.5 i bolån med under 70% belåningsgrad.

nu vet jag inte om det finns några övriga tillgångar som ska ärvas så kalkylen kan ju bli bättre om du kan avstå tex fonder eller aktier istället för att låna upp på bostaden för att köp ut.

Mm jo men problemet är ju att jag behöver 1,8 mkr (min nuvarande skuld) plus 1,5 mkr för att köpa ut mitt syskon…. Finns nog inte någon bank som låter mig ha så mycket blanco och samtidigt ha bolån så det behöver räknas in k kalkylen. Så då blir frågan om jag tillåts låna 3,3 mkr mot en bostad som har 3,5 i värde.

Nu som sagt så kommer jag amortera kraftigt och förhoppningsvis komma ner i mer rimliga summor bara närmsta två åren. Så det kommer förhoppningsvis inte bli ett problem.

 

[Lock]

Mm jo men problemet är ju att jag behöver 1,8 mkr (min nuvarande skuld) plus 1,5 mkr för att köpa ut mitt syskon…. Finns nog inte någon bank som låter mig ha så mycket blanco och samtidigt ha bolån så det behöver räknas in k kalkylen. Så då blir frågan om jag tillåts låna 3,3 mkr mot en bostad som har 3,5 i värde.

Nu som sagt så kommer jag amortera kraftigt och förhoppningsvis komma ner i mer rimliga summor bara närmsta två åren. Så det kommer förhoppningsvis inte bli ett problem.

3.5 i värde så får du bara ha ca 3 miljoner i lån på bostaden enligt dagens regler.

jag hade inte jobbat aktivt för att betala av CSN snabbare utan fokuserat på blancolånen.

upplåning på bostaden kommer ju behövas för att lösa ut ditt syskon.

sen är det ju bara att hoppas att du får tillräckligt många år på dig för att lyckas få en tillräckligt låg belåning att banken säger OK till ditt bolån. Alternativt att ditt syskon inte vill bli utköpt direkt. För 1 miljon i bolån på en bostad värd 3.5 skulle du nog kunna få till med dina förutsättningar idag.

 

[Betty]

Mm jo men problemet är ju att jag behöver 1,8 mkr (min nuvarande skuld) plus 1,5 mkr för att köpa ut mitt syskon…. Finns nog inte någon bank som låter mig ha så mycket blanco och samtidigt ha bolån så det behöver räknas in k kalkylen. Så då blir frågan om jag tillåts låna 3,3 mkr mot en bostad som har 3,5 i värde.

Nu som sagt så kommer jag amortera kraftigt och förhoppningsvis komma ner i mer rimliga summor bara närmsta två åren. Så det kommer förhoppningsvis inte bli ett problem.

… och vi verkar ha väldigt olika åsikter här om vad bostaden är värd, kan var 5-6 miljoner ryd

3.5 i värde så får du bara ha ca 3 miljoner i lån på bostaden enligt dagens regler.

jag hade inte jobbat aktivt för att betala av CSN snabbare utan fokuserat på blancolånen.

upplåning på bostaden kommer ju behövas för att lösa ut ditt syskon.

sen är det ju bara att hoppas att du får tillräckligt många år på dig för att lyckas få en tillräckligt låg belåning att banken säger OK till ditt bolån. Alternativt att ditt syskon inte vill bli utköpt direkt. För 1 miljon i bolån på en bostad värd 3.5 skulle du nog kunna få till med dina förutsättningar idag.

Ja precis så jag tänker! Jag skulle behöva åtminstone 4-500k till för att ha en chans att ta över det/få lån på allt. Men med min plan så kommer jag komma ner i det på ca 2 år. Om jag inte spelar…

 

[Lock]

… och vi verkar ha väldigt olika åsikter här om vad bostaden är värd, kan var 5-6 miljoner ryd

Ja precis så jag tänker! Jag skulle behöva åtminstone 4-500k till för att ha en chans att ta över det/få lån på allt. Men med min plan så kommer jag komma ner i det på ca 2 år. Om jag inte spelar…

Tänk på att det är en mäklare som ska värdera. Jag hade tagit in 2-3 stk och sen kört snittet för vad dem säger och sen utgått ifrån det. Ju högre värde desto bättre i din sits. Det ger dig mer buffert att låna för att dels köpa ut ditt syskon men även att baka in dina andra skulder.