(Lång tråd) Kommunens ekonomirådgivare tycker att jag ska ansöka om en skuldsanering. Har så många frågor hon inte kan svara på?

[Jobbarsomfanändåfattig]

Hej!

Jag är ny på forumet men det känns som att jag har hittat rätt. Har kollat på flashback endel men man får inga vettiga svar.

Som titeln säger, så kontaktade jag en ekonomirådgivare i min kommun. Jag hade gjort alla kalkyler på In/Ut-gifter.
När jag hade mötet, så frågade hon bara hur mkt skulder/lån jag hade och kom fram till att bästa lösningen för mig är att ansökan som en skuldsanering.
Jag tyckte själv att det var lite nonchalant av henne. Vi kollade inte ens igenom mina siffror om vad jag kan förbättra. Kan även tillägga att jag har lyckats byta ner min bostad och få ner hyran med ca 2000kr i månaden. Så jag försöker göra allting i min makt att ändra på mitt liv.

Återigen känns det jävligt jobbigt att ta upp detta, för att jag skäms. Men det är skönt att man kan vara anonym här iaf.
Jag har skulder och lån på över 900k idag
Jag är 33 år. Inga prickar eller anmärkningar.
Alla är blancolån.

Nordea 500k 7,90% Nominell ränta
Anyfin 151k. 18,11% Nominell ränta
Vivus 50k. 39% Nominell ränta, 104,5% effektiv ränta
Lånbutiken 10k 79% Nominell ränta
Brixo 18k 31,8% effektiv ränta
Norwegian 20k (kreditkort). 21,93% effektiv ränta
Klarna 26k 19,90% Nominell ränta
Ferratum 6k 51,80% effektiv ränta
Ica Banken 130k 9,05% Nominell ränta
North Mill 20k 21,09% effektiv ränta
SEB 15k Kontokredit 21% effektiv ränta

Har även skuld på CSN jag glömde räkna med på ca 120k

Har även privata skulder på ca 40k till familj och vänner, utan ränta

Jag har två jobb idag
Mitt första jobb är heltid, tjänar ca 40 000:- Brutto, Netto ungefär 29 000:-
Mitt deltidsjobb tjänar jag ca 10 000 Brutto, Netto ca 7000:-

Totalt inkomst ca 36 000:-/mån, ibland får jag lite mer när jag går in lite extra på mitt deltidsjobb.

Alla lån förutom Vivus och Nordea betalar jag 14129:-, då räknar jag ej in privata skulder.
Nordea Landar på amortering och ränta på ca 7400:-/mån
Vivus betalde jag in 19k denna månaden, problemet är att jag måste låna tillbaka beloppet varje månad. Andra problemet är
att jag inte kan låna tillbaka 19k, utan 17k, så glappet växer hela tiden för varje månad.

Min tanke var att jag skulle försöka baka av det lånet så fort jag bara kan. Så jag slipper den dyra kostnaden.
Har kontaktat min, syster, och pappa. Men ingen vill hjälpa mig ekonomisk med 50K, utan det tycker att jag borde göra en skuldsanering.

Fasta levnadskostnader med hyra och bil: 12 635:-
Ingår ej drivmedel eller mat i den kalkylen. Min matkonsumtion är låg. Jag "bantar", snålar in som fan på maten.
Äter mycket knäckbröd, morötter, köper färdiga påshakes som kostar mig ca mindre än 10kr måltiden.
Äter sällan ute. Så när de stramas åt i slutet av månaden kan de vara så att jag äter en måltid om dagen.
Drivmedel till jobbet har jag inte räknat med då jag samåker med kollegor. Men fortfarande kanske landar på en 1200kr i mån.
---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Nu har ni lite mer bakgrund om mig.
Mina frågor som ekonomirådgivaren inte kunde svara på.

1.
Förutom min skulder, så har jag tex, abonnemang, med telefoni och bredband på ca 2500kr/mån
Om jag får skuldsanering, tar de bara över mina lån, eller även delar som bredband och telefoni?
För att jag kommer ej ha råd att betala detta på existensminimum.

2.
Jag startade ett Aktiebolag 2016, som jag har haft en verksamhet men just nu så är den mer "vilande" passiv. Jag har egentligen inte någon verksamhet i bolaget. Jag har inga skulder till någon i bolaget. Förutom att bolaget är skyldig mig pengar. Jag har alltså lånat in ca 150k av mina egna pengar i bolaget. Det finns inga tillgångar att plocka ut från företaget.
Jag undrar ifall jag kan driva företaget vidare, under min skuldsanering? Om inte, kan jag "sälja" företaget till en familjemedlem?
Vill ej avveckla just pga, företaget är skyldig mig pengar som jag kan plocka ut 150k skattefritt när jag är på vinst, samt att jag kan göra 1,2 miljoner i utdelning på 20% skatt när det blir vinst.

Är också PT, så jag tänkte dra in en extra inkomst som PT med företaget och utöka mina intäkter.

3. Om jag lever på existensminimum, då får jag behålla ca 5000kr varje månad, efter att hyra är betald?
Jag lever i ett samboförhållande idag. Men vi planerar på att göra slut för att hon orkar inte leva med mig.
Dessa pengar jag får behålla, får jag göra vad jag vill med? Som att spara i fonder eller liknande? Tänker på att staten inte tar dessa
pengar från mig för att det är ett överskott.

4. Det nämndes att 2 gånger per år så får man behålla en större del av sin lön varje månad?
Hur mkt får man behålla då? Och hur funkar det?

5. Om jag inte får min skuldsaneringsansökan godkänd. Vad gör jag då?
Vill tillägga att jag inte är dömd eller straffad. Har ej skulder kopplat till brott eller skatteskulder.



Har ni några fördelar och nackdelar med att skuldsanera eller inte?
Fördelen är att jag slipper 2 jobb, jag jobbar idag. Alla dagar i veckan förutom varannan helg då jag är ledig.
Många dagar jobbar jag dubbla pass.

Jag har tappat min livsglädje och känner att jag nästan vill ta mitt liv.
Men jag vill kunna känna stoltheten över mig själv att jag kan reda mig ur den här sitsen på egen kraft. På egen maskin, utan att
ha gjort en sanering.


Mitt andra alternativ ifall jag tar en sanering
Kan jag gå ner till till 70%, eller kräver dem att man jobbar 100%?

Kräver dem att man har fast jobb för att få sanering, eller vad händer ifall jag får sparken?
Kan jag leva på a-kassa och vara under sanering? Kan jag vara arbetssökande och leva på sanering?

Mitt andra alternativ är att ta sanering, Jobba heltid, men plugga deltid, så har jag en klar utbildning efter 5 år. När mitt liv kan börja på rikigt.


Tacksam för alla svar och all hjälp.
Förlåt ifall inlägget blev skitstort, och att jag har så många olika spridda frågor.

Vill Tillägga att jag bokade möte med min bank Nordea om att samla upp resterande små lån och baka in i mitt större lån.
De sa att kalkylen stämde, då jag tjänade så bra. Men att de inte vill ta risken.

 

[lex]

Om du vill undvika sanering och kämpa på så bör du kunna skicka in om jämkning så får du it betydligt mer or månad. Räkna ut vad du betalt i ränta hittills iår och vad du kommer att betala i ränta resten av året.

Jämkning

Om du brukar få en större summa kvarskatt eller skatteåterbäring kan du rätta till det genom att ansöka om jämkning. Då dras rätt skatt från början.

www.skatteverket.se

guide finns här

https://www.lånforum.se/threads/jämkning-så-funkar-skattejämkning.15099/

 

[lex]

1. Kostnader för abbonemang måste du betala själv, dem ca 5000:- du får behålla efter hyran är betald ska gå till b.la det.

2. För dåligt insatt i det.

3. du får göra vad du vill med pengar som blir över varje månad.

4. juni och december är betalfil månader, så de två månaderna får du behålla hela din lön.

5. Man släpper alla sina skulder vid inledande skuldsanering, blir den sen inte beviljad så kommer du ha en drös med betalningsanmärkningar och lånen kommer förmodligen vara uppsagda.

Det är lättare att få sanering om man har ett heltidsjobb, då det är lättare för fogden att räkna ut din intjäningsförmåga, dock inte omöjligt att få ändå. Att frivilligt gå ner i arbetstid kan ses som att man inte gjort allt för att betala sina skulder dock…

Förlorar man arbetet under saneringstiden, så sk man snarast skicka in en omprövning, så att innetalningsbeloppet baseras på t.ex a-kassa istället.

 

[Jobbarsomfanändåfattig]

1. Kostnader för abbonemang måste du betala själv, dem ca 5000:- du får behålla efter hyran är betald ska gå till b.la det.

2. För dåligt insatt i det.

3. du får göra vad du vill med pengar som blir över varje månad.

4. juni och december är betalfil månader, så de två månaderna får du behålla hela din lön.

5. Man släpper alla sina skulder vid inledande skuldsanering, blir den sen inte beviljad så kommer du ha en drös med betalningsanmärkningar och lånen kommer förmodligen vara uppsagda.

Det är lättare att få sanering om man har ett heltidsjobb, då det är lättare för fogden att räkna ut din intjäningsförmåga, dock inte omöjligt att få ändå. Att frivilligt gå ner i arbetstid kan ses som att man inte gjort allt för att betala sina skulder dock…

Förlorar man arbetet under saneringstiden, så sk man snarast skicka in en omprövning, så att innetalningsbeloppet baseras på t.ex a-kassa istället.

Jag jämkar helst inte, då jag hellre får en större summa pengar en gång per år, dessutom så betalar jag för lite skatt eftersom att jag har två jobb. Så i år fick jag restskatt på 9k, men efter alla milersättningar blev det ändå plus 6k. Min mardröm är att jag ska få betala restskatt.

1. Jaha, jag trodde ifall man släppte alla fakturor och lån till KFM, så trodde jag detta skulle nollas när man får en sannering?
Jag har telefonabonnemang på 3000kr:-/mån, varför det har blivit så är för att jag har plockat ut telefoner och såld dessa, när det har knipit vissa månader för att kunna överleva. Jag vet att det låter hur jävla idiotiskt som helst, men så har jag gjort för att överleva.

4. Okej, så 2 månader om året får jag behålla hela min lön. Hur ser dem på ifall man jobbar tex 2-3 övertidspass tex november månad för att boosta min lön ännu mer i december? Eller ser dem att man "fuskar" då?


Ponera att jag väljer att släppa alla mina skulder, idag. Ansöker om sanering. Blir nekad.
Helt plötsligt står jag inför att fogden kommer göra en utmätning? Vad har dem rätt att ta ifrån mig?
Min bil som jag behöver till jobbet? Den är bara värd 18 000kr, min mobil som jag måste ha för bankID, och banktjänster osv. Även behöver den i tjänsten. Det är en iphone 13 men den är 2 år gammal och sliten.

Kan dem ta dessa saker från mig?

 

[annlo]

Jag jämkar helst inte, då jag hellre får en större summa pengar en gång per år, dessutom så betalar jag för lite skatt eftersom att jag har två jobb. Så i år fick jag restskatt på 9k, men efter alla milersättningar blev det ändå plus 6k. Min mardröm är att jag ska få betala restskatt.

1. Jaha, jag trodde ifall man släppte alla fakturor och lån till KFM, så trodde jag detta skulle nollas när man får en sannering?
Jag har telefonabonnemang på 3000kr:-/mån, varför det har blivit så är för att jag har plockat ut telefoner och såld dessa, när det har knipit vissa månader för att kunna överleva. Jag vet att det låter hur jävla idiotiskt som helst, men så har jag gjort för att överleva.

4. Okej, så 2 månader om året får jag behålla hela min lön. Hur ser dem på ifall man jobbar tex 2-3 övertidspass tex november månad för att boosta min lön ännu mer i december? Eller ser dem att man "fuskar" då?


Ponera att jag väljer att släppa alla mina skulder, idag. Ansöker om sanering. Blir nekad.
Helt plötsligt står jag inför att fogden kommer göra en utmätning? Vad har dem rätt att ta ifrån mig?
Min bil som jag behöver till jobbet? Den är bara värd 18 000kr, min mobil som jag måste ha för bankID, och banktjänster osv. Även behöver den i tjänsten. Det är en iphone 13 men den är 2 år gammal och sliten.

Kan dem ta dessa saker från mig?

Mobilabonnemang som du betalar på kommer inte att ingå. Det är isf om du har förfallna fakturor. Men du kommer inte kunna ha abonnemang som kostar dej 3000 kr/mån o leva på existensminimum samtidigt.
Det har absolut ingen betydelse när på året du isf jobbar extra. Man brukar säga att vid en stadigvarande ökning av inkomsten med 4000-5000 kr netto/månad så måste man ompröva. Gör man inte det så riskerar man att någon borgenär gör det o det kan då leda till att antingen förlängs saneringen upp till 7 år el upphävs.
Då du behöver bilen för att ta dej till o från jobb o den dessutom är värd så lite så är det inte troligt att den utmäts.
Din mobil lär dom inte vilja ha.

 

[Jobbarsomfanändåfattig]

Är det inte bättre att jag förfaller alla mobilabonnemang? Som går till kronofogden, sen så har jag bara ett billigt kontantkort på 99:-/mån

kan jag göra så inför ansökan?

Okej, så man tar en snittvärde under året, och har det ökat med 2000:- snittvärde, så behöver jag inte ompröva, för på mitt jobb får vi. Bonus 1-2 gånger om året. Hur mkt det blir kan variera ordentligt.